【案情简介】

2019年4月3日，A向保险公司投保两份重疾险，两份保险金额均为50万，等待期均为180天，保险期限分别至70岁和终身。2019年8月，A被诊断为肺部磨玻璃结节，并在1年后被确诊为肺癌，A向保险公司申请理赔遭保险公司拒赔，双方因此涉诉。

【争议焦点】

A等待期内被诊断为肺部磨玻璃结节是否属于等待期内发病？

【双方观点】

A公司：保险期间内发生保险公司承保的保险事故，保险公司应当理赔。

保险公司：A系在等待期内发病，不应当赔偿。

【法院观点】

法院认为：1）等待期条款属于免责条款，保险公司应尽到提示和明确说明义务。本案中，两份保险合同都没有对180天等待期进行显著标识，且保险公司也没有提供证据证明尽到了明确说明义务，因此180天等待期条款不发生效力；

2）发病应指确诊，本案中被保险人是在等待期内诊断出肺部磨玻璃结节，保险公司没有举证磨玻璃结节就是肺癌，不能认定是在等待期内发病。

因此判决保险公司应当支付保险赔偿金100万元。

【律师解读】

等待期条款是约定在合同签订后等待期内，如果被保险人发病，保险公司可以免赔，司法实务中会被认为属于免责条款，因此保险公司应尽到提示（比如加粗加黑加虚线，足以引起投保人的注意）和明确说明义务，在保险公司不能举证证明尽到了提示和明确说明义务的情况下，往往会对保险公司不利。另外法院认为发病应指的是被确诊为肺癌，A是等待期内被诊断为肺部磨玻璃结节，但是在等待期后被确诊为肺癌的，此时等待期已过，保险公司应当赔付。

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