问：机动车第三者责任险保险合同中约定：保险车辆造成被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员（家庭成员包括被保险人的直系血亲和在一起共同生活的其他亲属）人身伤亡，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿，此种约定是否有效？

答：首先，机动车辆第三者责任险中的第三者是除保险人、被保险人以外所有的人，将被保险人或被保险车辆驾驶人的家庭成员排除在外，属于人为故意缩小第三者的范围，属于格式免责条款，应属无效。

其次，机动车辆第三者责任险保险合同中关于“家庭成员包括被保险人的直系血亲和一起共同生活的其他亲属”的内容属于违背法律规定的无效解释。

家庭成员、直系血亲、亲属均为法律概念，保险公司作为经营保险业务的经济实体，无权对上述法律概念随意进行解释，法律上的“家庭”等于“户籍”，一家即为一户，一户即为一家，家庭成员是指在同一个户籍之内永久共同生活，每一个成员的经济收入均作为家庭共同财产的人。因此，家庭成员与直系血亲、亲属并非同一概念，具有直系血亲关系的人不一定互为家庭成员。

所以即使保险合同的格式条款有效，如果伤亡的不是被保险热人的家庭成员，也不应适用该条款免除保险人的责任。

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