贷款诈骗罪：“骗贷”不是“借债”，这些行为将面临刑事处罚

在企业经营或个人生活中，贷款是解决资金需求的常见方式，但部分人却通过虚构用途、伪造材料等手段骗取银行或其他金融机构贷款，误以为“只是暂时没钱还，不算犯罪”，实则已触犯“贷款诈骗罪”。此类犯罪不仅会导致贷款无法追回，还会破坏金融秩序，法律对其打击力度始终保持高压。结合《刑法》规定与典型案例，拆解贷款诈骗罪的认定标准、常见手段及法律后果，帮你厘清“合法贷款”与“违法骗贷”的边界。

一、法律定义：什么是贷款诈骗罪？

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条规定，贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、证明文件、产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保，或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。

该罪名的核心需把握“两个关键”，缺一不可：

主观上具有“非法占有目的”：这是区分贷款诈骗与“无力偿还贷款”的核心。常见的“非法占有目的”表现为：

贷款后将资金用于挥霍、赌博、走私等非法活动，而非贷款合同约定的用途（如约定“用于企业经营”，实际用于个人高消费）；

贷款时明知自己无还款能力，仍通过虚假材料骗取贷款，且贷款后隐匿财产、逃避催收；

贷款到期后拒不还款，甚至通过转移资产、注销企业等方式逃避债务。

客观上使用“诈骗手段”：法律明确了5类典型诈骗手段，满足其一且数额达标（通常1万元以上为“数额较大”），即可构成犯罪：

编造引进资金、项目等虚假理由（如虚构“引进海外投资项目”“开发新能源项目”，骗取项目贷款）；

使用虚假的经济合同（如伪造与大型企业的“货物买卖合同”，证明有稳定还款来源）；

使用虚假的证明文件（如伪造企业财务报表、银行流水、营业执照，伪装企业经营状况良好）；

使用虚假的产权证明作担保或超出抵押物价值重复担保（如伪造房产证、车辆登记证作抵押，或同一房产重复抵押给多家金融机构）；

以其他方法诈骗贷款（如冒用他人身份申请贷款，或贷款后抽逃、转移资金）。

量刑方面，根据数额和情节分三档：

数额较大（1万元以上）：处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；

数额巨大（5万元以上）或有其他严重情节：处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；

数额特别巨大（20万元以上）或有其他特别严重情节：处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。

注意：贷款诈骗罪的主体仅限“自然人”，单位不能构成此罪（单位骗取贷款的，可能构成“骗取贷款、票据承兑、金融票证罪”）。

二、典型案例：伪造“企业经营”假象，骗取贷款200万

2024年，某地法院审理的一起贷款诈骗案，是“个人冒用企业名义、伪造材料骗贷”的典型：

虚构企业经营，伪造贷款材料

犯罪嫌疑人赵某因赌博欠下巨额债务，为获取资金偿还赌债，找到朋友李某（某小型加工企业法定代表人），谎称“帮企业申请一笔贷款用于扩大生产，贷款由我负责偿还”，说服李某提供企业营业执照、公章等资料。随后，赵某伪造了企业的“财务报表”（虚增营业收入至1000万元，隐瞒企业亏损事实）、与某“大型采购商”的虚假《货物买卖合同》（约定采购金额800万元，证明有稳定订单），并找人伪造了“房产抵押证明”（用他人闲置房产冒充企业资产）。

骗取银行贷款，资金用于还赌债

赵某以“企业扩大生产需要流动资金”为由，向某商业银行申请200万元贷款。银行审核时，虽对“合同对方企业知名度低”存疑，但因赵某提供了“完整的材料”和“抵押证明”，且李某作为法定代表人到场签字（李某对材料虚假不知情），最终批准贷款并发放至该企业账户。贷款到账后，赵某立即让李某将资金转入自己的个人账户，全部用于偿还赌债。

贷款逾期逃匿，东窗事发

贷款到期后，银行多次向企业催收，李某才发现贷款被赵某挪用，且赵某已更换手机号、搬离原住址，无法联系。银行报案后，警方查明赵某伪造材料、骗取贷款的事实，且赵某贷款时已负债累累，无任何还款能力，属于“以非法占有为目的”。法院认定赵某构成贷款诈骗罪（数额特别巨大），判处其有期徒刑12年，并处罚金30万元；责令赵某退赔银行贷款200万元（因赵某无财产可供执行，银行损失未能挽回）；李某因对骗贷行为不知情，不承担刑事责任，但需承担企业的民事还款责任。

三、常见犯罪手段：个人贷款诈骗的4类高频行为

贷款诈骗罪的手段围绕“虚构还款能力、隐瞒真实用途”展开，个人犯罪的常见方式可归纳为4类：

“冒用身份”骗贷：借他人之名套取资金

冒用他人身份证、户口本，伪造收入证明、工作证明，以他人名义申请个人消费贷款（如车贷、房贷），贷款后拒不还款，导致被冒用者征信受损；

与企业法定代表人串通（或欺骗法定代表人），以企业名义申请贷款，将资金转入个人账户后逃匿（如案例中的赵某）。

“虚构用途”骗贷：改变资金实际流向

申请“个人经营贷款”时，谎称“用于店铺扩张、进货”，实际将贷款用于炒股、赌博、购买奢侈品；

申请“房贷”时，与开发商串通签订虚假《购房合同》，骗取银行贷款后，与开发商瓜分资金（即“假按揭”）。

“伪造材料”骗贷：粉饰还款能力

伪造银行流水（如通过频繁转账制造“收入稳定”假象）、工资证明（虚增收入金额），骗取信用贷款；

伪造产权证明（如假房产证、假车辆登记证），或用已抵押的财产重复抵押，骗取担保贷款。

“空手套白狼”：无任何还款能力却骗贷

自身已负债累累、无固定收入，仍通过多个平台申请小额贷款，“拆东墙补西墙”，最终无力偿还；

贷款后立即将资金转移至他人账户，或通过取现、消费等方式隐匿资金流向，逃避银行监管。

四、防范指南：个人与金融机构的“双向避雷”

1.个人端：守住“诚信贷款”底线，避免3个误区

误区1：“骗贷后只要还了就没事”——即使后续偿还部分贷款，若贷款时具有“非法占有目的”（如用于非法活动、逃匿），仍可能构成犯罪；

误区2：“冒用他人身份骗贷，责任由他人承担”——冒用他人身份属于诈骗行为，不仅要承担刑事责任，还需赔偿被冒用者的征信损失、法律纠纷费用；

误区3：“贷款还不上就是诈骗”——若因失业、疾病等客观原因导致无力还款，且贷款时材料真实、用途合规，属于民事纠纷，只需承担违约责任（如罚息、征信逾期），不构成犯罪。

2.金融机构端：强化审核，堵住3个漏洞

穿透式核查身份：申请个人贷款时，通过人脸识别、电话回访等方式核实申请人身份真实性，避免“冒名贷款”；

跟踪资金用途：贷款发放后，定期核查资金流向，对“短期内大额转账至个人账户”“资金流向与申请用途不符”的情况，及时介入调查；

严格审核材料：对收入证明、产权证明等关键材料，通过官方渠道核实（如向用人单位核实收入、向不动产登记中心核实房产真实性），避免被伪造材料欺骗。

总结：贷款诈骗罪的本质是“以非法占有为目的，骗取金融机构资金”，与“正常的债务纠纷”有本质区别。个人在申请贷款时，需如实提供材料、明确资金用途，即使遇到还款困难，也应通过协商延期、分期等方式解决，切勿采取欺骗手段。金融机构也需加强审核力度，从源头防范风险，共同维护健康的信贷环境。记住：贷款是“信用借贷”，不是“免费资金”，触碰法律红线终将付出沉重代价。