众包骑手公厕晕倒后猝死，意外险能否拒赔？

【基本案情】

2023年5月，甲以个人方式参与某平台的配送，成为众包骑手，按单赚钱，自配保险，投保了众包骑手意外险，保障项目包括猝死，保险金为60万，保单约定猝死保险金的理赔条件为工作时间和工作岗位，身体急性症状发生后即刻或48小时内经抢救无效死亡。

2023年8月晚上十点多，甲被发现晕倒到公厕，送医抢救后诊断为脑出血，接到医院的病危通知书，甲的哥哥见救治无望，为了让甲在弥留之际能与家人团聚，甲的哥哥连夜把他带回老家，回家途中，甲不幸离世。

甲的家属向保险公司申请理赔，保险公司以甲当天已经结束了工作，不在工作时间和工作岗位且甲系在送回老家的途中死亡，也不满足“经抢救无效死亡”的理赔条件而拒赔。

甲的家属向法院提起诉讼，双方因此涉诉。

【裁判结果】

一审法院判决保险公司支付60万保险金；

二审法院调解保险公司支付50万保险金。

【争议焦点】

众包骑手公厕晕倒后猝死，意外险能否拒赔？

【裁判要旨】

甲的接单记录显示他一天中经常出现多次开工、收工的情况，事发当天的收工状态并不意味着其已结束了当天的工作，从甲的日常工作时间来看，一般是从早上十点多，工作到次日凌晨一点钟，本案事故发生于晚上十点多，大概率是处于工作的状态。

外卖员没有固定的工作岗位，保险公司以昏迷的地点是在厕所为由，认为不在工作岗位上，不符合生活常理。

甲的哥哥是在医院出具病危通知书，没有生还可能性的情况下，把甲带离医院返回家中与母亲进行临终告别，符合家属和患者的精神需求，保险公司不能以不符合“经抢救无效死亡”的理赔条件拒赔。

【律师解读】

外卖骑手分为专职和众包（即兼职）两种，绝大多数骑手属于众包，他们以个人方式参与平台配送、按单赚钱，自配保险。

伴随着互联网技术应用，平台经济迅速崛起，新就业形态用工方式更加灵活复杂，外卖骑手就是新就业形态的一种，新就业群体总量已达8400万人。

这一群体面临诸多待解决的问题，在权益保障和服务关爱方面暴露出诸多短板，从劳动关系层面看，他们与平台之间的关系模糊不清，缺乏明确的劳动关系界定标准，一旦遭遇劳动纠纷，劳动者往往陷入维权困境，在薪酬和社会保障领域，合理的薪酬体系尚未全面建立，社会保障覆盖不足。另外，在工作环境方面，他们要面临复杂和具有挑战性的工作条件，如外卖骑手在车水马龙中穿梭......

在上述诸多问题下，众包骑手为自己投保意外险是很有必要的，然而，也因为众包骑手工作的特性，在遭遇意外时，也会遭遇到保险拒赔，就像本案中的甲一样。

如果您遇到类似的保险纠纷，为更好地维护您的合法权利，建议您向专业的保险律师咨询并寻求帮助。