【基本案情】

甲以丈夫A为被保险人投保人身保险，指定女儿为受益人，两年后A生病住院期间，约来三名好友代书立下遗嘱称“生前所投人身保险，归实际受益人，但年迈的母亲应老有所依，其对保险金应享有5万元受益权”，当年底A病故，A的母亲将遗嘱递交保险公司申请领取保险金，保险公司向其支付了3万元保险金。甲认为保险公司应向女儿支付全部保险金，遂向法院提起诉讼。

【争议焦点】

被保险人能否以遗嘱方式变更受益人？

【双方观点】

甲：保险合同约定了受益人，A以遗嘱方式变更受益人不符合法律规定，保险公司应向保险合同约定的受益人支付全部保险金。

保险公司：以遗嘱方式变更受益人并不为法律所禁止。

【法院观点】

A的遗嘱从字面意思看有不同的理解，有可能是遗嘱，也有可能是追加受益人，结合A的三位朋友的证明可以认定A的本意是让其母亲享有5万元的保险金受益权，应被视为增加受益人，应认定为有效。

【律师解读】

投保人或被保险人能否以遗嘱方式变更受益人，无论是在理论界还是实务界都是由争议的，法院的判决并不统一，本案判决持肯定态度。

以遗嘱方式变更受益人的，有以下几点需要注意：

1）以遗嘱方式变更受益人的，要遵循遗嘱生效规则，即只有在遗嘱产生效力时受益人的变更才有效。

在投保人与被保险人不一致的情况下，投保人以遗嘱方式变更受益人的，如果在投保人死亡前被保险人死亡的，因投保人的遗嘱尚未生效，投保人的变更受益人不产生效力，仍应由原受益人取得保险金。

2）受益人变更时投保人或被保险人的单方法律行为，只要投保人或被保险人作出变更的意思表示，即使没有到保险公司办理批注手续，也不影响变更的效力。

如您遇到保险纠纷，建议向专业的保险律师咨询。