【基本案情】

甲客运公司以其所有的20辆车向保险公司投保车损险、三者险等险种，保险期限为一年，保费约30万，保单签发后，甲公司一直未缴纳保费，双方也未提出解除合同，保单到期后，保险公司向法院提出甲 客运公司支付保费。

审理中查明保单约定保险责任自保费到账之日开始生效，保险条款也约定：除另有约定外，投保人应当在保险合同成立时一次性交付保险费，保费交付前发生的保险事故，包显然不承担赔偿责任。

【争议焦点】

在保险合同生效但保险责任未开始的情形下，保险人能否要求支付保费？

【法院观点】

一审法院：保单虽然约定保险责任自保费到账之日开始生效，该条款系对保险人何时履行保险义务的约定，保险责任生效与保险合同生效是两个不同的法律概念，双方也未就合同生效条件另作约定，所以保险合同自成立时就生效了，对双方都具有拘束力，且保险公司已经就其中部分投保车辆进行了理赔，保险公司承担保险责任后，甲客运公司至今未履行支付保险费的义务，显属违约，甲客运公司应当支付保费。

二审法院：保险合同自成立时生效，但保险合同生效并不意味着保险责任的开始，因为本案保单特别约定保险责任自保费到账之日起开始生效，本案甲客运公司一直未缴纳保费，故保险公司的保险责任并未开始，即保险公司在整个保险期间均未承接自甲客运公司转移的风险，其要求甲客运公司支付保费有违保险制度设立的初衷，也不符合公平原则。

【律师解读】

未缴纳保费是否影响保险合同的效力？

一般认为缴纳保费属于保险合同的履行问题，并非保险合同的生效要件，除非保险合同约定以保费缴纳作为保险合同的生效要件。

一般而言，法律对于保险合同的生效有规定的，依其规定；没有规定的，依照当事人之间的约定，法律既无规定，保险合同亦无约定的，保险合同自成立时生效。

但保险合同生效并不意味着保险责任开始，保险责任何时开始取决于合同的约定。本案中保单特别约定了保险责任自保费到账之日开始生效，该条款明显是对保险责任开始时间而非合同生效时间的约定。双方之间的保险合同自依法成立时即生效了，但因甲客运公司一直未缴纳保费，保险责任一直未开始，即使保险合同已生效，在此期间若发生保险事故，保险公司仍有权拒赔。

保险责任是否开始对保险人催缴保费的影响？

保险合同生效后，投保人的主要义务为缴纳保险费，保险人的主要义务为承担保险责任。在保险责任开始后，由于存在危险发生的可能性，保险人已实际承接了损失发生的风险，即使整个保险期间未发生保险事故，保险人也因为承担了风险而有权要求投保人支付保费。

但在本案保险责任未开始的情形下则另当别论，一方面保险合同生效后，保险人在整个保险期间均未承接相应的风险，若发生保险事故，保险人完全由理由拒赔，在此种情况下，要求甲客运公司支付保费明显不符合对价原则/公平原则；另一方面从违约的角度来看，根据双方的保险合同的约定，甲客运公司在保险合同成立时一次性缴纳保费，甲客运公司未缴纳保费的行为构成违约，但保险公司并未因此遭受损害，其诉请承担损害赔偿责任并无事实和法律依据。因此在本案保险合同生效但保险责任尚未开始的情形下，保险人无权请求投保人支付保费。

如您遇到保险纠纷，建议向专业的保险律师咨询。