投保终身寿险，18周岁前身故仅退保费的约定有效吗？

【基本案情】

2017年11月23日，甲以儿子乙为被保险人向保险公司投保终身寿险，保险金额为7万元，保险合同约定被保险人乙于18周岁前身故，保险公司按照甲所交保费（不计利息）给付保险金，截止至2025年3月20日，甲共计缴纳保费9744元。

2025年3月20日，乙因病死亡，年仅14周岁。

甲向保险公司申请保险理赔，保险公司作出理赔决定，同意赔付甲已交纳的保费9744元。

甲认为保险合同条款违反诚信原则且保险公司未进行提示说明，不产生效力。

甲向法院提起诉讼，诉请保险公司支付保险金7万元。

【争议焦点】

投保终身寿险，18周岁前身故仅退保费的约定有效吗？

【裁判结果】

判决保险公司支付身故保险金7万。

【裁判要旨】

案涉保险条款将乙18周岁前身故的赔付标准限定为所交保费，实质上显著减轻了保险公司应承担的保险责任，属于免责条款，保险公司应尽到提示和明确说明义务，否则不生效。本案中，该免责条款被置于保险责任章节，与普通责任条款混同，未采用加粗、标红、特殊字体等显著标识，保险公司未举证证明其履行了提示和明确说明义务。

另外，甲连续缴纳了8年保费，已履行合同主要义务，而依该免责条款，保险公司在乙18周岁前身故仅返还已收取保费的行为，未实际承担任何风险保障责任，导致甲支付保费与获取保障之间显失公平，违背诚信原则。

【律师解读】

保险合同约定被保险人乙于18周岁前身故，保险公司按照甲所交保费（不计利息）给付保险金，这一条款是保险责任条款还是免责条款的认定是本案的关键。

本案法院认为该条款属于隐性免责条款，虽然未规定在免责条款项下，但是内容属于减轻保险人责任的条款，保险公司对此应尽到提示和明确说明义务，现保险公司没有证据证明其已履行了上述义务，因此该条款无效。

但是关于这一条款的性质认定，司法实务中的认定也不统一，是存在争议的，因此遇到类似保险理赔争议时，存在诉讼争取赔付的空间。

保险纠纷属于专业性较强的纠纷，如果您也遇到类似的保险纠纷，为更好地维护您的合法权利，建议您向专业的保险律师寻求专业上的帮助。

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