死亡原因为颅脑损伤，意外险赔不赔？

【基本案情】

2018年2月2日，甲以自己为被保险人向保险公司投保两全保险，保险责任包括意外身故或全残，非意外身故或全残，其中意外身故保险金额为20万，非意外身故保险金为5万。

2021年7月12日，甲在家中摔倒，孙女哭喊引起邻居注意，邻居拨打120求救，院前急救病历显示：枕部血肿，胸廓无起伏，无心搏跳动，呼吸音消失。

居民死亡医学证明（推断书）载明，死亡原因：颅脑损伤。

甲死亡后，遗体于2021年7月13日火化，甲的家属于2021年8月9日向保险公司申请理赔，保险公司同意按照非意外身故给付保险金5万，甲的家属则认为应按意外身故给付保险金20万。

甲的家属向法院提起诉讼，双方因此涉诉。

【争议焦点】

1）被保险人死因不明时举证责任的分配？

2）保险责任承担的认定？

【裁判结果】

判决保险公司支付意外身故保险金14万元。

【裁判要旨】

根据《保险法》第22条的规定，原告的举证责任为其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，本案中，甲的家属已经提供了其所能提供的相关证据，完成了法律要求的初步举证责任，保险人主张按照非意外身故给付保险金，保险人应当对案涉事故不属于意外事故承担举证责任。

因家属未在甲身故后及时向保险公司报案，其报案时甲的遗体已火化，致使甲具体的死亡原因无法查清，甲的家属对此存在过错。本案中甲是否系意外伤害造成，难以确定，根据《保险法司法解释三》第25条的规定，法院酌情保险公司按照70%的比例给付保险金。

【法官解读】

本案中居民死亡医学证明（推断书）载明，死亡原因：颅脑损伤，但医院并没有确认甲死亡的具体原因，对死亡发生的原因，依据现有证据既不能否认死者死亡的突发性和非本意性，也不能否认死者死亡存在外来性、非疾病性的可能，此时可以按照《保险法司法解释三》第25条的规定酌情判决保险公司按比例承担赔偿责任。

保险纠纷属于专业性较强的纠纷，如果您也遇到类似的保险纠纷，为更好地维护您的合法权利，建议您向专业的保险律师寻求专业上的帮助。