几内亚务工，保险等待期内感染疟疾死亡，意外险能赔吗？

【基本案情】

2022年，甲因业务需要被公司派往非洲几内亚工作，公司为其投保了团体境外工作人员意外伤害险，保险期间为1年，合同载明意外险为主险，意外身故保险金为50万，意外医疗费用补偿金额为5万，合同载明疾病险作为附加险，保险金额为10万。

2022年7月，因环境恶劣，甲在工作时被蚊虫叮咬导致严重疟疾和肿毒症休克，多内脏功能衰竭，三天后，甲因抢救无效死亡。

甲的家属向保险公司申请理赔，保险公司以疟疾属于疾病，不属于意外险的责任范围且疾病医疗及疾病身故等待期为30日，甲在等待期内发病为由拒赔。

甲的家属诉至法院，双方因此涉诉。

【裁判结果】

判决保险公司支付50万保险金。

【争议焦点】

境外感染虐疾死亡，属于疾病还是意外死亡？

【裁判要旨】

甲的死因为感染疟疾，该疾病的感染为被蚊虫叮咬或以其他途径感染疟原虫，并非因个人自身原因而产生，符合保险合同对意外伤害的约定，属于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件且为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

案涉保险合同仅约定了附加险的疾病医疗及疾病身故的等待期为30天，主险未约定等待期，因甲感染疟疾死亡属于主险意外伤害身故而非附加险的急性病身故，故不存在等待期的问题。

【律师解读】

本案保险公司的拒赔理由有两点：

1）感染疟疾去世，不属于主险意外身故保险责任，故主险不赔。

2）感染疟疾去世属于附加险急性病身故的赔付范围，但是因附加险约定了30天的等待期，而甲感染疟疾死亡发生在附加险等待期内，所以，附加的疾病保险也不赔。

保险公司的拒赔理由乍听起来是合理的，尤其是对于普通民众来说，但是事实上并非如此，所以遇到保险拒赔，不要轻易放弃，不要轻信保险公司的拒赔理由，而是向专业的保险律师咨询并寻求帮助，很多时候保险理赔金是可以争取到的。