确诊视网膜色素变性，保险人能否以先天性/遗传性疾病免责为由拒赔？

【基本案情】

2019年4月2日，甲以自己为被保险人向保险公司投保重疾险，基本保险金额为45万，附加住院无忧医疗险，保险金额为1万元，重疾险保险条款载明重大疾病双目失明，轻症疾病单眼视力丧失，给付限额为100%基本保险金额。

保险条款约定的单眼视力丧失指单眼视力永久不可逆性丧失，但未达到本合同所指重大疾病“双目失明”的标准，患眼须满足下列至少一项条件：......（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如使用其他视力表应进行换算）。

保险合同约定的双目失明是指疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：......（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如使用其他视力表应进行换算）。

2020年4月1日，甲因眼疾住院治疗，行左眼白内障摘除术＋人工晶体置入术，出院诊断为并发性白内障（左），其他诊断为视网膜色素变性（双），玻璃晶体混浊（双），左眼视力0.01，矫正不能，右眼视力0.3。

甲向保险公司申请理赔，保险公司以属于保险免责情形为由拒赔。

甲向法院提起诉讼，双方因此涉诉。

【裁判结果】

判决保险公司支付35万保险金。

【争议焦点】

确诊视网膜色素变性，保险人能否以先天性/遗传性疾病免责为由拒赔？

【裁判要旨】

案涉保险合同系电子投保，投保人否认签过任何字迹，保险人未提供证据证明电子投保确认书、保单签收回执、人身保险提示书、索赔申请等签字系投保人签字，不能证明保险人对免责条款尽到了提示和明确说明义务，故免责条款不生效。甲缴纳保费系对保险合同的追认，但不免除保险人对免责条款的提示和明确说明义务。

保险人辩称视网膜色素变性属于遗传性疾病，但仅凭百度搜索所得的观点显然不足以证明；病历记载并未明确甲失明系视网膜色素变性导致，故即使保险人对免责条款尽到了提示和明确说明义务，也不能免责。

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