【基本案情】

A以自己为被保险人向保险公司投保终身寿险，保险公司出具保单予以承保。保险期间内A因交通事故死亡，事故认定书认定A超速行驶，负事故全部责任。

A的法定继承人向保险公司申请理赔被拒后向法院提起诉讼。

审理中查明诉争的保险合同没有A签字。

【争议焦点】

投保人与被保险人系同一人，死亡保险合同没有被保险人签字，保险公司是否应当给付保险金？

【双方观点】

A的法定继承人：保险期间内发生了保险公司约定承保的风险，保险公司应当支付保险赔偿金。

保险公司：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意的，保险合同无效，保险公司不应支付保险赔偿金。

【法院观点】

以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人的同意并认可保险金额的，合同无效，但是A事后缴纳保险费，视为对合同的认可，且保险公司在知悉A并未签字的情况下出具保单，保险合同成立，保险公司事后以未签字为由拒赔违反了最大诚信原则中的禁反言，保险公司应当支付保险赔偿金。

【律师解读】

《保险法》第34条第1款 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

本案涉及到两个保险法的基本原则：保险利益原则和最大诚信原则。

对于人身保险合同中保险利益原则的规定，我国保险法采取的是“利益兼同意主义”，即判断投保人是否具有保险利益，要么以投保人与被保险人之间存在利害关系为依据，要么以投保人取得被保险人的同意为依据，但是对于以死亡为给付保险金条件的保险合同，投保人与被保险人之间仅仅存在利害关系还不能作为保险合同有效的条件，除了父母为未成年子女投保的死亡险，投保人还必须取得被保险人的同意，死亡保险合同方才有效。

保险法第34条的正确理解应该是在投保人与被保险人不是同一主体的，取得被保险人的同意，死亡保险合同才生效。

对于投保人与被保险人是同一主体的，被保险人作为投保人为自己投保，当然意味着被保险人同意，所以不必再要求取得被保险人同意保险合同才生效。

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