投保意外险满两年自杀的，保险赔不赔？

【基本案情】

A以自己为被保险人向保险公司投保意外险，保险条款中对意外伤害的释义为：意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，直接导致身体受到的伤害，猝死不属于意外伤害；同时保险条款中的免责条款约定：被保险人自合同成立之日或者合同效力恢复之日起两年内自杀，导致被保险人身故，不承担给付保险金责任，保险合同终止。但自杀时系无民事行为能力人除外。

续保的第三年A在其住所死亡，公安机关出具的死亡证明结论为死亡案件，排除刑事案件。

A的家属向保险公司申请理赔，遭保险公司拒赔后，向法院提起诉讼，双方因此涉诉。

【争议焦点】

投保意外险满两年自杀的，保险赔不赔？

【双方观点】

A的家属：保险期间内发生保险事故，保险公司应当支付保险金。

保险公司：A系自杀，属于保险免责情形，保险公司不应支付保险金。

【法院观点】

公安机关的调查结论为死亡案件，排除刑事案件，A的家属在A的尸体火化后才向保险公司报案且没有进行尸检，按照高度盖然性原则，对A的死因认定为自杀，A的死亡不符合保险条款对于意外伤害的解释（不符合“非本意”的要素），不属于意外伤害。

但保险免责条款又约定“两年内自杀，导致被保险人身故，不承担给付保险金责任”，反之，应视为“超过两年自杀，导致被保险人身故的应当给付保险金”。

当保险条款对于意外伤害的约定与免责条款冲突的情况下，应当作出不利于保险人的解释，应当按照免责条款的内容来认定保险公司是否应当赔付，A系超过两年自杀，所以保险公司应当支付保险金。

【律师解读】

《保险法》第44条规定 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

本案中A投保的是意外伤害险，自杀不符合保险合同对于意外的定义（不符合“非本意”的要素），不属于意外险赔付的范围。

但是从保险条款对于意外险免责的约定：被保险人自合同成立之日或者合同效力恢复之日起两年内自杀，导致被保险人身故，不承担给付保险金责任......可以推理出“超过两年自杀导致被保险人身故的应当给付保险金”。

也就是说保险条款对于意外的约定与免责条款的约定出现了不一致，按照前者，保险公司不应给付保险金，按照后者保险公司应当支付保险金。

当保险条款出现不一致时，应当作出不利于格式条款提供方的解释，故此虽然A系自杀，但因为自杀发生在两年之后，保险公司仍应当支付保险金。

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