【基本案情】

2022年3月，甲以其丈夫乙为被保险人通过保险公司APP投保重疾险，保险公司出具保险合同予以承保。

2022年5月，甲通过保险公司APP办理保单借款业务，借款期限6个月。

2022年11月，因未及时归还保单借款导致保单失效。

2022年12月，乙在医院死亡，病历记载系猝死。

2022年12月，甲向保险公司申请理赔，被告知保单失效后办理复效，复效成功后，保险公司以乙身故时间在保单失效期间，不属于保险责任而拒赔。

甲向法院提起诉讼，双方因此涉诉。

庭审中保险公司辩称借款时系统会强制弹出提示框，要求投保人打开并阅读《借款须知》，投保人打开后有5秒的强制阅读时间，被告已经尽到了提示和明确说明义务。原告在办理复效时隐瞒被保险人已经身故的事实，导致在不存在保险标的的情况下复效，存在骗保嫌疑。

【裁判结果】

投保人在保单复效时有如实告知义务，但该告知义务仅针对复效时保险人的询问内容进行告知，无需就合同订立时的内容再行告知。

复效制度是强制性规定，保险人不得在合同中约定排除该规则的适用，保单复效的法律效果之一是保险合同效力继续，不是重新订立保险合同。

案涉保险条款“在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任”的条款与《保险法》第37条关于合同效力恢复的规定内容相冲突，属于免除保险人责任的条款，根据《保险法》第19条之规定，该条款内容无效。

从合同的内容来看，投保人逾期还款并不必然导致合同效力中止，合同明确约定逾期还款时，利息被并入原借款金额中，视为重新借款，只有在现金价值不足以抵偿欠交的借款及利息时，保险合同效力才会中止。保险公司同意复效后，案涉保险合同已经因保险人同意而复效，双方已经达成了重新借款的合意。在保险人未举证投保人欠交保费的情形下，应对保险事故承担保险责任。

【争议焦点】

保险合同效力中止期间发生保险事故，保险人不承担保险责任的条款是否属于免责条款？

【律师解读】

1、案涉保险合同关于借款的约定包括：借款及利息应在借款届满日偿还，未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。

当本合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，本合同效力中止。

法院认定根据该约定甲逾期还款并不必然导致合同效力中止，在保险公司同意复效后，双方实际上达成了重新借款的合意。

2、关于“在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任”的条款

法院认定该条款与《保险法》第37条关于合同效力恢复的规定内容相冲突，属于免除保险人责任的条款，直接适用《保险法》第19条之规定，该条款内容无效。

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