马常昆律师
律师观点分析
关键词：新乡民间借贷律师、借条担保人免责、保证期间过期、人保物保并存、放弃抵押免除担保责任、新乡县借贷纠纷、马常昆律师、河南武雄律师事务所
一、案件背景
2021 年 10 月 2 日，借款人乙某向孔某孔某借款 50000 元，当场预扣利息 3000 元，实际出借本金 47000 元，约定月息 2 分，2022 年 1 月 2 日还清。被告甲某作为担保人签字，借条同时写明借款人自有车辆提供抵押担保。 借款到期后乙某陆续偿还部分本金、利息，但欠款未结清。孔某起诉要求借款人全额还本付息，同时主张甲某承担连带保证清偿责任。 担保人甲某担心全额承担五万余元债务，委托河南武雄律师事务所马常昆律师作为一审代理人，核心诉求：依法免除担保责任，不承担任何还款义务。
二、核心代理思路与办案工作
紧抓保证期间核心关键点，论证保证责任已消灭马常昆律师梳理借条约定 “还清为止”，依据民法典担保司法解释，该表述属于保证期间约定不明，法定保证期间仅为主债务到期后 6 个月（2022.1.2—2022.7.1）。 孔某无法举证在 6 个月法定保证期内，向担保人主张过还款，连带保证期间届满后保证人担保责任直接消灭，这是本案免责核心突破口。
主张孔某放弃债务人自有车辆抵押，担保人应当免责借条明确借款人自有车辆抵押，属于债务人本人提供物保 + 第三人人保并存。孔某私自将车辆登记证返还借款人，放任车辆变卖，主动放弃车辆抵押权。根据民法典规定，债权人放弃债务人自有抵押财产，保证人在车辆价值范围内免除担保责任，直接抵消孔某全部担保追责诉求。
逐条驳斥孔某“事后添加连带责任、构成债务加入” 主张针对孔某诉称借条 “连带责任” 字样当场书写、担保人自愿连带担保的观点，律师当庭陈述签字时无该字样、身份证号码书写错误等客观事实；同时举证微信聊天记录仅为普通陈述，不存在重新担保、债务加入意思表示，法院全部采纳我方抗辩。
精准核算本金利息，纠正孔某高利、全额本金错误诉求同步协助法庭查明预先扣息、多笔还款先息后本抵扣规则，指出月息 2 分超出法定 LPR 四倍保护上限，重新核算合法剩余本金 35795 元，客观厘清借款人合法债务，区分借款人还款义务与担保人无责事实。
完整整理录音、聊天记录、借条原件等全套抗辩证据分类提交借条、还款流水、车辆证件返还相关沟通记录、通话录音，形成完整证据链，层层印证孔某未及时主张担保债权、自行放弃抵押财产两大免责事实。
三、案件结果
判令借款人乙某偿还剩余本金 35795 元及法定利息；
完全驳回孔某要求担保人甲某承担连带清偿责任的全部诉讼请求，担保人无需承担一分钱还款； 案件受理费、保全费均由孔某、借款人分担，担保人无任何金钱给付义务，代理目标全部实现。
四、律师办案优势
精通民间借贷担保纠纷，专攻保证人免责案件长期处理借条担保、一般保证 / 连带保证区分、保证期间、人保物保交叉类借贷案件，熟练运用民法典担保编司法解释，精准抓住保证期间过期、放弃抵押两大免责法定事由。
擅长拆解借条隐藏法律风险，从细节挖掘免责依据针对借条模糊表述、“还清为止”、车辆抵押、预扣利息等常见借贷条款，精准定性法律后果，多角度搭建多重免责抗辩逻辑。
熟悉新乡县法院民间借贷裁判尺度办理大量新乡、新乡县民间借钱担保纠纷，清晰把握保证期间不中止不中断、放弃抵押免除担保等裁判标准，抗辩观点极易被法庭采信。
兼顾债务金额核算与担保免责双重代理既能帮当事人免除担保责任，同时客观厘清借款本金、合法利息，避免当事人因高利诉求败诉产生额外损失。
专业资质扎实，民商事借贷案件经验充足郑州大学法学学士，执业八年律所副主任、高级合伙人，新乡市律协纪律监督工委执行委员，常年代理民间借贷、担保、合同、房产纠纷。
五、案件启示与代理要点
案件启示
借条写 “担保至本息还清为止”，保证期间仅 6 个月，债权人超期未向担保人催款，担保人直接免责；
债务人自己提供车辆、房产抵押的，债权人主动放弃抵押、返还证件任由变卖，担保人可免除担保责任；
借款预先扣除利息，法院只按实际转账金额认定本金，高额两分利息超出法定上限部分不受保护；
仅微信随口提及愿意帮忙垫钱，不构成新担保、债务加入，不能据此要求担保人担责。
核心代理要点
优先核查保证期间是否届满，这是担保人免责最核心、最高效抗辩理由；
查清是否存在债务人自有抵押物、债权人是否主动放弃抵押权；
区分一般保证与连带保证，逐条反驳孔某追加担保责任的证据；
核算预扣利息、多笔还款抵扣顺序，调低孔某主张的高额本息。
六、律师简介 & 咨询指引
马常昆，郑州大学法学学士，河南武雄律师事务所专职律师、高级合伙人、副主任，执业八年。 现任新乡市律师协会律师行业纪律监督工作委员会执行委员、原阳县阳光中学法制副校长。 主攻业务：民间借贷担保纠纷、保证人免责诉讼、房屋买卖合同、各类合同债权债务、婚姻家事、刑事辩护。 办案特点：擅长担保类借贷案件多重抗辩，熟练运用民法典担保规则，多次成功帮助担保人免除全部还款责任，新乡本地大量借贷纠纷胜诉案例。