潘伟律师
律师观点分析
1、案件详细情况
2021年5月15日，被告封某向原告文某琴出具欠条载明“今2021年5月15日封某用文某琴保单在阳光保险贷款18万元整（拾捌万元整），分36期还款（可提前还款），每月15日还款7000（柒仟元整）提前汇款到文某琴账户，不能逾期，不能欠款，若逾期不还，文某琴将永久享有追讨权及向法院诉讼追讨的权利，贷款18万后期所有利息由封某承担”。当日，原告文某琴向被告封某银行转账180000元。
另查明，案涉180000元系原告文某琴向龙江银行股份有限公司贷款后支付给被告封某，该笔贷款年利率6.4%（等额本息），承保贷款期限为36个月，每月保费1422元（期缴），每月还款均为6930.63元。2021年6月12日至2022年12月31日，被告封某共计向原告文某琴支付85410元，原告文某琴在诉讼中认可该款依次冲抵贷款对应前十二期的利息、本金及保费共计83167.56元（其中本金56213.5元、利息及保费共计26954.06元），并冲抵第十三期全部利息及保费2082.19元、部分本金160.25元。现原告文某琴已自行垫付第十三期至第二十四期的贷款本金55043.13元、利息5524.8元、保费15642元、罚息15.49元。
2、根据《中华人民共和国民法典》第一百五十三条“违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效”以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的。”之规定，本案中，原告文某琴向龙江银行贷款后转借给被告封某，属于上述法律规定中的套现转贷行为，本案欠条的合同关系应认定为无效。《中华人民共和国民法典》第一百五十七条“民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”
3、判决结果
判决如下：
一、被告封某于本判决生效之日起十五日内支付原告文某琴144808.54元及资金占用损失（以欠付款项金额为基数，自2023年6月7日起年利率3.55%计算至款清时止）；