高利转贷罪辩护实务：律师教你区分罪与非罪、争取轻罚
高利转贷罪（《刑法》第175条）是破坏金融管理秩序的常见罪名，针对套取金融机构信贷资金后高利转贷他人的行为，多见于中小企业融资、民间借贷中介等场景。实践中，当事人常因“转贷他人获利”被指控，但“转贷获利”不等于“高利转贷”，“临时调剂资金”不等于“套取贷款”。结合《刑法》及司法解释，聚焦核心争议点，从罪与非罪区分、核心辩护策略、实务要点三个维度，提供精准指引。
一、核心前提：高利转贷罪的认定标准与关键区分
（一）构成要件：四要件缺一不可
主体适格：自然人和单位均可构成，实务中以企业法定代表人、实际控制人、融资中介、民间借贷从业者为主要追责对象。
主观故意：以转贷牟利为目的，明知是金融机构信贷资金，仍故意套取后高利转贷他人——“转贷牟利目的”是本罪核心构成要件。
客观行为：实施“套取金融机构信贷资金”和“高利转贷他人”两个关联行为，且转贷利率高于金融机构同期贷款利率（通常认定为上浮4倍以上）。
情节达标：入罪标准为违法所得数额10万元以上；或虽未达10万元，但两年内因高利转贷受过行政处罚2次以上，又高利转贷的。
（二）关键区分：与易混淆情形的界限
与民间借贷的区分：民间借贷是自有资金出借获利，无“套取金融机构信贷资金”前提；高利转贷罪是用银行贷款转贷，核心在于“套取信贷资金”的来源属性。
与骗取贷款罪的区分：后者侧重“欺骗手段获取贷款”，不要求转贷牟利；本罪侧重“套取后高利转贷”，无需欺骗手段，只要具有转贷目的即可。
与非法经营罪的区分：非法经营罪的“非法放贷”是无资质向不特定对象放贷，不限资金来源；本罪资金来源仅限金融机构信贷资金，且以转贷牟利为目的。
二、核心辩护策略：精准击破指控要点
（一）策略1：否定“套取信贷资金”，主张贷款用途合法
举证贷款用于自有经营：提交企业经营合同、资金流水、采购凭证等，证明套取的信贷资金实际用于本企业生产经营、项目投资等合法用途，未按转贷目的使用。
主张转贷系临时资金调剂：若存在少量资金转贷他人，举证是因亲友应急、短期资金周转需要，并非以转贷牟利为目的，且转贷金额未超出自有资金比例。
反驳“套取”行为认定：提供贷款合同、金融机构审批记录等，证明贷款是按正常流程申请，未虚构贷款用途、伪造材料，不属于“套取”信贷资金。
（二）策略2：否定“高利转贷牟利”，主张不构成犯罪
举证转贷利率未达“高利”标准：提交转贷合同、还款记录等，证明转贷利率未高于金融机构同期贷款利率的4倍，或仅略高于银行利率，不属于“高利”。
主张无实际违法所得：提交资金流水、成本核算凭证等，证明转贷收入扣除贷款利息、手续费等成本后，实际获利未达10万元的入罪标准。
证明转贷行为未完成：若仅达成转贷合意但未实际支付信贷资金，或转贷款项已提前收回，举证构成犯罪未遂，可从轻或减轻处罚。
（三）策略3：否定“转贷牟利目的”，主张系事后合意
举证转贷目的产生于贷款之后：提供贷款申请材料、企业经营记录等，证明申请贷款时无转贷意图，是贷款发放后因经营计划变更、资金闲置，才临时决定转贷，无事前套取故意。
主张转贷未获利或获利微薄：举证转贷利率仅覆盖银行贷款利息，未从中获取额外利润，或获利金额极少，不符合“转贷牟利目的”的实质要求。
举证转贷系无偿或低息：若转贷给亲友时未收取利息，或仅收取象征性利息，举证无牟利目的，属于民事互助行为，不构成犯罪。
（四）策略4：否定“情节达标”，主张未达入罪标准
抗辩违法所得数额未达标：提交财务核算报告、银行流水等，扣除贷款利息、税费、运营成本后，主张实际违法所得不足10万元，不满足入罪条件。
举证无多次违法记录：若此前无高利转贷行政处罚记录，或仅发生一次转贷行为，主张不满足“两年内两次处罚后又转贷”的情节要求。
（五）策略5：挖掘从宽情节，争取从轻处罚
法定情节：自首（主动投案供述）、立功（揭发他人高利转贷或金融犯罪）、从犯（起次要辅助作用）、认罪认罚、犯罪未遂。
酌定情节：主动退还违法所得、提前结清银行贷款、初犯偶犯、主观恶性小、未造成金融机构损失。
三、常见误区与实务要点
（一）常见误区
转贷获利就构成犯罪：需同时满足“套取信贷资金+高利转贷+牟利目的+情节达标”，自有资金转贷或低息转贷的，不构成犯罪。
转贷利率略高就是“高利”：需高于金融机构同期贷款利率4倍以上，轻微上浮且未牟利的，属于正常民间借贷。
单位贷款个人使用不构罪：单位套取信贷资金后由个人转贷牟利的，单位和个人均可构成犯罪，需共同追责。
（二）实务要点
固定贷款用途证据：经营合同、资金流水、支付凭证等是证明“未套取”的关键，需及时留存，避免被推定“转贷目的”。
区分“事前目的”与“事后合意”：申请贷款时的材料需体现合法用途，转贷行为若发生在贷款后，需举证无事前预谋。
规范转贷行为：避免签订书面高息转贷合同，若确需资金调剂，尽量采用低息或无息方式，且控制转贷金额和范围。
及时止损退赃：案发后主动结清银行贷款、退还转贷获利，是争取从轻处罚的重要情节，部分案件可争取不起诉。
结语
高利转贷罪的辩护核心在于“否定套取行为、抗辩高利牟利、否定转贷目的”，此类案件与企业融资需求、民间借贷实践密切相关，辩护空间集中在资金来源、转贷意图和获利数额的界定。建议当事人在使用信贷资金时严格遵守贷款用途约定，若涉及资金调剂需留存合法依据；若引发刑事指控，及时委托具有金融犯罪辩护经验的律师，精准拆解案件焦点、固定关键证据，避免因法律认知不足被重判。专业律师的介入，能有效助力争取无罪、降格处理或从轻处罚。
