民间借贷利率

如今在人们生活水平逐渐提高的同时，所面临的经济压力也越来越大。在生活、工作等许多场合中，难免会遇上一种令人尴尬的局面，那就是“缺钱”，想必大部分人都深有体会，“借钱”在当今社会是一种非常敏感的行为。

以前人们在“手头紧”的情况下，大部分都会通过向身边的亲朋好友，或者银行借钱，周转一下手头资金紧缺的困难，但相信有很多人也有过这样的为难时刻 ，那就是向亲朋好友开口借钱时，难以启齿，向银行借钱时，又需要大量的手续证明太过麻烦。

于是在这样的背景下，“民间借贷”的方式，就成了人们手头上的“救命稻草”，受到越来越多人的依赖。在我国，民间借贷的规模向来都十分庞大，备受人们争议，加上在2020年初始的一场“黑天鹅”事件，让本来就不太平静的民间借贷市场再起波澜。

“两线三区”为民间借贷划定红线范围

在过去一段时间里，关于民间借贷的概念都相对比较模糊，无论是在利率方面，还是托收方面，都出现过不少负面新闻，加上这些年来金融市场的变化，民间借贷市场呈现出一片“混乱”的景象，比如“虚假贷款”、“套路贷款”等违法现象层出不穷。

所以长期以来，民间借贷在我国都是被明令禁止的借贷行为，但随着社会发展对民间借贷的需要，国家就设立了一条“四倍利率”红线，用于规范民间借贷的保护范围。“四倍利率”其实早在1950年就出现了，当时辽宁省最高法院就依此“红线”，批准了一项民间借贷案件，直到1991年颁布司法解释以来，“四倍利率”这种做法就已经延续使用了几十年。

后来伴随着借贷市场的改革，于2015年，我国最高人民法院，为民间借贷重新定义了“两线三区”的借贷范围，即以24%和36%作为民间借贷的两条红线临界点，也就是借贷年利率的范围区间。

如果年利率在24%以下的借贷，是属于“司法保护区”，受到国家法律的保护；如果是在24%~36%这个区间的，则被称作“自然债务”，区间所产生的费用属于“可还可不还”范畴，也就是说，如果已经归还的就不需要退回，如果尚未归还的也不需要再偿还了；而年利率超过36%的借贷，就属于“无效区”范围，将不受法律保护，即使已经偿还的部分也要给予返回。

直到2020年7月，国家为了促进民间资本服务的实体经济，针对民间借贷这一行为又发布了一条新的《意见》，明确指出将我国目前民间借贷的保护利率，转变为同年一年期LPR利率的四倍，换言之，原有的“两线三区”恐怕要退出历史的舞台了。

民间借贷利率“大幅降低”，“一年期LRP利率的4倍”成最新保护上限

所谓“一年期LRP利率的4倍”是指，以当年一年期的贷款利率，按照4倍的利率值来计算。比如今年的LRP利率值为3.85%，那么新的利率保护上限为：3.84%*4=15.4%，与原来24%的数字相比，15.4%确实是“大幅降低”了不少。

众所周知，在过去一段时间里，关于民间借贷的概念都相对比较模糊，无论是在利率方面，还是托收方面，都出现过不少负面新闻，加上这些年来金融市场的变化，民间借贷市场呈现出一片“混乱”的景象，比如“虚假贷款”、“套路贷款”等违法现象层出不穷。

最高法专职委员贺小荣曾表示，民间借贷与中小微企业有着千丝万缕的联系，尤其是受今年疫情影响，对我国很多中小企业和个体商户都带来了巨大压力，所以关于民间借贷发布的新《意见》，主要是为了在降低民间借贷司法保护上限的同时，也能缓解中小微企业的融资困难，从而促进国民经济的发展。

除此之外，在《意见》中，还对利息、复利、罚息、违约金和其他费用做了重申，对于超过司法保护上限范围的，按规定一律不予支持。

总的来说，国家对民间借贷利率的司法保护上限做适当调整，不仅可以打击各种借贷乱象，对解决中小企业融资难也起到了积极的作用，也是我国眼下恢复经济和保护市场主体的重要举措。大家认为，关于降低民间借贷利率此举，是否合理呢？