【基本案情】

果品公司通过铁路运输向哈尔滨某单位供应一车皮香蕉，共计1000娄，果品公司向保险公司投保了货运险。货物在约定的时间到达目的地，在卸货前发现左侧车门开启1米，靠近车门处有明显的被盗痕迹，被盗处保温层被撕破长1米，宽0.6米的口子，卸货清点实剩货物860娄，被盗140娄，由于用于防冻的保温层被撕破，从而导致所剩货物中130娄香蕉冻损，损失发生后，果品公司及时通知了保险公司，要求对所遭受的盗窃损失及冰冻货损给予赔偿。

保险公司对于被盗的140娄属于保险责任范围无异议，但是对于冻损的130娄，其认为导致冻损的直接原因是天气寒冷而不是盗窃，天气寒冷不属于约定的保险事故范围，双方协商未果，果品公司向法院提起诉讼。

【法院判决】

近因是指造成财产损失的最直接的原因，而不是时间上最近的原因，而是指效果上最近的原因。本案因发生盗窃致使用于防冻的保温层被撕破，天气寒冷这一因素才发生作用，造成130娄香蕉冻损，盗窃才是引起保险事故的直接原因，保险公司对于130娄香蕉冻损应当承担给付保险金的责任。

【争议焦点】

造成130娄香蕉冻损的直接原因是盗窃还是天气寒冷？

【律师解读】

保险人只对承保风险造成的承保损失承担赔偿保险金的责任，承保风险与损失之间应具有因果关系是保险人承担保险赔偿责任的要件之一，保险法上，保险人承担赔偿责任的前提是在危险事故的发生与损失结果的形成有直接因果关系（近因）。

本案中，由于香蕉是运往哈尔滨的，货主已经预料到天气寒冷并采取了防冻措施，香蕉是由于保温层被撕破才被冻损的，如果没有盗窃行为的发生，香蕉一直处于保温层的保护之下就不会发生冻损。盗窃事故的发生破坏了保温层，天气寒冷这一因素才发生了作用，造成香蕉的冻损，盗窃才是最直接的原因。

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