【基本案情】

甲为其自有的小轿车向保险公司投保交强险和商业第三者责任保险，保险期间内，甲驾驶被保险车辆行驶时与乙驾驶的电动自行车相撞致乙受伤，道路交通事故认定书载明无法查清乙是否遵守交通信号灯，未认定责任。经鉴定乙构成九级伤残，乙向法院起诉要求甲及保险公司支付赔偿金26万余元。

审理中查明：甲通过打车软件接到网约车订单一份，甲在履行订单的过程中在转弯时撞到直行的乙，导致本次事故的发生。

【争议焦点】

对于超出交强险的损失，保险公司是否应该在商业三责险范围内赔偿？

【双方观点】

乙：甲投保了商业三者险，因被保险人甲的侵权行为致第三人损失的，保险公司应在三者险保险责任范围内赔偿。

甲：甲是出于分担油费成本而在下班途中顺路搭载乘客，不属于营运行为，未使车辆的危险程度显著增加，保险公司对于超出交强险的部分应当在三责险责任范围内赔付。

保险公司：乙应当承担同等责任；甲将家庭自用车辆从事营业活动，改变了车辆用途，致使保险标的危险程度显著增加，导致了交通事故的发生，甲未通知保险公司，因此保险公司不应当承担给付保险金责任。

【法院观点】

甲驾驶机动车右转弯，乙驾驶非机动车直行，转弯应当避让直行，现有证据无法证明乙有闯红灯的行为，故甲应当负事故全部责任。以家庭名义投保的车辆从事营运活动，车辆的风险显著增加且其营运行为导致本次交通事故的发生，甲未通知保险公司，因此对于超出交强险部分的赔偿，保险公司不承担赔偿责任。

【律师解读】

《保险法》第52条 在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除保险合同......被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

《保险法司法解释四》第4条 人民法院认定保险标的是否构成保险法第49条、第52条规定的“危险程度显著增加”时，应当综合考虑以下因素：

1)保险标的用途的改变；

......

本案中甲投保车辆的性质是家庭自用，却用来从事网约车营运行为，车辆的风险显著增加，未通知保险公司，法院认定营运行为导致了事故的发生，二者之间具有因果关系，因此判决保险公司无需在商业三者险范围内赔偿。

如您遇到保险纠纷，建议向专业的保险律师咨询。