余璐律师
律师观点分析
代理方：原告武汉某担保投资有限公司
基本案情：2013年7月15日，被告张某珍与第三人招商银行武汉分行签订《个人贷款借款合同》，约定被告张某珍向第三人招商银行武汉分行贷款900000元，用于个人经营。2013年7月15日，原告武汉某担保公司与被告张某珍签订《担保服务合同》，约定由被告张某珍支付原告武汉某担保公司合同保证金90000元，支付担保服务费13350元。原告武汉某担保公司有权收取贷款10%的款项，作为被告张某珍逾期还款的管理费。2013年7月15日，原告武汉某担保公司与被告张某珍签订《反担保（保证）合同》，约定借款人张某珍向第三人招商银行武汉分行借款900000元及利息，被告张某珍自愿向原告武汉某担保公司提供连带责任的反担保保证。并且原告在承担保证责任后，在权向被告张某珍追偿，并有权要求被告张某珍支付逾期管理费用，被告张某珍以共同财产，对被告张某珍的上述债务，承担反担保连带保证责任。
2013年7月25日，原告武汉某担保公司向第三人招商银行武汉分行出具《个人贷款不可撤销担保书》，约定对被告张某珍向第三人招商银行武汉分行贷款900000元的本金、利息、罚息等相关费用，承担连带保证责任。合同履行期间，被告张某珍支付原告武汉某担保公司合同保证金90000元，支付担保服务费13350元。2013年7月25日，第三人招商银行武汉分行支付被告张某珍贷款900000元。《个人贷款借款合同》履行期间，被告张某珍返还第三人招商银行武汉分行借款利息46605.98元（返还贷款总额972461.13元－垫付款925855.15元）。事后，被告张某珍未按照合同约定，向第三人招商银行武汉分行返还借款本金及利息。为此，2014年7月28日，原告武汉某担保公司向招商银行武汉分行以承担连带保证责任方式，代被告张某珍向招商银行武汉分行返还借款本金900000元，利息25855.15元，合计925855.15元。事后，原告武汉某担保公司多次催告被告张某珍还款无果。为此，原告武汉某担保公司依法起诉，请求：
1、判令被告张某珍返还垫付款925855.15元（借款本金900000元，借款利息25855.15元）；2、判令被告张某珍支付垫付款的利息（自2014年7月28日起至付清之日止，以垫付款925855.15元，按年利率24%计算）；3、判令被告张某珍支付逾期管理费90000元；4、由被告承担本案诉讼费用
法院裁判观点：被告张某珍与第三人招商银行武汉分行签订的《个人贷款借款合同》，原告武汉某担保公司向第三人招商银行武汉分行出具的《个人贷款不可撤销担保书》，原告武汉某担保公司与被告张某珍、被告胡安理签订的《反担保（保证）合同》均合法、有效。合同签订后，被告张某珍向第三人招商银行武汉分行的贷款未还，贷款担保人原告武汉某担保公司以承担连带责任方式，代被告张某珍向招商银行武汉分行返还借款本金900000元，利息25855.15元，合计925855.15元。
原告应当返还被告张某珍保证金90000元，并从被告张某珍应当支付的垫付款中予以扣减，即由原告返还被告张某珍垫付款835855.15元（垫付款925855.15元－90000元）。
依据原告与被告张某珍签订的《担保服务合同》的约定，原告有权收取贷款10%的款项，作为被告张某珍逾期还款的管理费。原告代被告张某珍向银行偿还借款本金和利息后，原告向被告张某珍按每日1‰收取滞纳金。该约定超过法定年利率24%的标准，超过的部分，依法不予支持。
依法判决如下：
一、由被告张某珍支付原告武汉某担保投资公司司垫付款835855.15元；
二、由被告张某珍支付原告武汉某担保投资公司司垫付款的利息（并自2014年7月28日起至付清之日止，以垫付款835855.15元为基数，按年利率24%计算）；三、驳回原告武汉某担保投资公司司的其他诉讼请求。
案例点评：民间借贷合同、担保合同中约定的利息、预期违约金、管理费等总和不能超过法定年利率24%的标准，超过的部分，依法不予支持。