“信用”成为当今社会成员进行经济行为的重要背书。不少人因为信用问题无法进行贷款等融资行为，由此“职业背债人”应运而生。“职业背债人”主要就是靠自己干净的信贷记录，代他人贷款从而获取一定报酬。同时，不少中介机构也参与其中为双方搭建桥梁，获取收益。这种行为其实严重扰乱了金融秩序，也威胁到了金融安全。北京濬远律师事务所资深律师李锦星为您详解“职业背债人”的法律风险。

替他人贷款的合同无效

北京濬远律师事务所李锦星律师表示，“职业背债人”与实际用款人之间可能形成了有偿的委托合同或者民间借贷合同。但是这种合同因扰乱了金融秩序，同时涉及转贷金融机构贷款，原则上属于无效。

根据《最高院关于审理民间借贷案件若干规定》，套取金融机构借款的民间借贷合同无效。合同如果被确认无效，需要返还财产，造成损失的，根据过错比例承担。实践中，部分法院倾向于仅支持实际贷款人返还转贷的本金和最低拆借利率，其余损失由名义贷款人自称承担，之前收取的“好处费”也需要折抵本金。由此可以看出，所谓的“职业背债人”有可能赔了夫人又折兵。

“职业背债人”可能涉嫌刑事犯罪

北京濬远律师事务所李锦星律师提示，在实际用款人无法还款时，“职业背债人”面临可能不只是对银行承担的还款责任，还有可能承担刑事责任。实际用款人靠借用信用从银行取得贷款资金，其自身大概率是没有还款能力的。“职业背债人”在贷款时往往也会虚构借款目的、用途，有些中介机构还会从中协助制作虚假证明材料，这些行为完全符合贷款诈骗的犯罪构成。目前司法实践中也已经有 “职业背债人”因贷款诈骗而被追究刑事责任。

建议

北京濬远律师事务所李锦星律师建议，替人背债面临的法律风险非常大。实践中，背债人因为轻信承诺、贪图小利而陷入债务危机，而实际用款人却销声匿迹。此种情况下，背债人轻则被限高、列入失信，重则面临牢狱之灾，失去自由。天下没有免费的馅饼，一定要谨慎对待，不要轻易出借个人信用。

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