东莞市XX、陈XX等信用卡纠纷民事一审民事判决书

律师观点分析

广东省东莞市第二人民法院

民 事 判 决 书

（2021）粤1972民初11968号

原告：东莞市XX，经营场所为广东省东莞市虎门镇虎门大道都市华庭，统一社会信用代码为9144XXXX48664347。

负责人：罗XX。

委托诉讼代理人：方X，广东XX律师。

委托诉讼代理人：莫XX，广东XX律师。

被告：陈XX。

被告：王XX。

案件案由

信用卡纠纷

诉讼请求

1.被告陈XX立即偿还原告欠款本金14998.28元及利息、复息、违约金（暂计至2021年1月14日的利息为3146.52元、复息为322.25元、违约金为173.78元，后续利息、复息、违约金按《信用卡申请表》和XXX的约定计至清偿之日止）；2.被告陈XX向原告支付律师费2100元；3.被告王XX对案涉债务承担连带清偿责任；4.两被告承担本案诉讼费、保全费。

程序性事项

本院于2021年6月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人方X到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

法院认定与分析评述

两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利后果由其自行承担，即本院对原告主张的事实和提供的证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：

一、2014年1月2日，被告陈XX在原告处申请开办卡号为6258××××7296的信用卡。双方在XXX（以下简称“领用协议”）第十九条约定：甲方（即陈XX）在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款项的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则乙方（即原告）自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；第二十九条约定：甲方未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元；第三十六条规定：XXX、XXX和XXX是本协议的组成部分；第三十七条约定：本合约由乙方负责制定、修改和解释。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据XXX或其他适用法律法规、监管规定决定或者调整。乙方如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用信通信用卡：甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更；XXX第三十二条第三款载明：持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或者委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或法律途径等方式向其催收欠款，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）均由持卡人承担。根据欠款余额统计表显示，截至2021年1月14日，被告陈XX结欠原告信用卡欠款本金14998.28元、利息3146.52元、复息322.25元。根据《民事诉讼委托代理合同》、发票和存款账户回单显示，原告于2021年3月31日因本案向广东XX支付律师费2100元。

二、2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号，2017年1月1日生效），其中第三条规定：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。2016年12月14日，原告在其官网发布《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，称自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，具体如下：1.信用卡收费项目取消“滞纳金”项目。2.对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低收费为10元。原告主张截至2021年1月14日，被告陈XX结欠原告违约金173.78元。

三、2014年1月2日，被告王XX向原告出具《担保函》，主要内容为：保证人自愿为信用卡申请人陈XX履行《领用协议》下的债务向债权人提供保证担保。担保范围为《领用协议》项下信用卡申请人应承担的全部交易款项、利息和费用（统称欠费）、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、执行费用等）等其他所有应付费用，担保方式为不可撤销的连带责任保证担保，保证期间为《领用协议》约定的信用卡申请人履行债务期限届满之日起两年。

本院认为，第一，被告陈XX在原告处办理信用卡且进行了消费，应当按照约定履行合同义务。原告诉请被告偿还截至2021年1月14日的欠款本金14998.28元、利息3146.52元、复息322.25元及后续利息、复息（按《信用卡申请表》和XXX的约定计至清偿之日止），依据充分，本院予以支持。第二，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项规定，信用卡的滞纳金自2017年1月1日起取消，是否收取逾期还款违约金应由原、被告双方协商确定。原、被告未在《领用协议》等约定逾期还款违约金，原告单方面以公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述规定的要求相悖。因此，本院对原告该项诉请不予支持。第三，根据双方签订的《领用协议》第三十六条的约定和《信用卡章程》第三十二条第三项的规定，被告逾期未归还欠款，律师费损失应由被告负担。原告提交的《民事诉讼委托合同》、律师费发票和银行转账记录可证明其已为本案支出律师费2100元，故对于原告的该项诉请，本院予以支持。第四，被告王XX为案涉债务提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，被告王XX应对案涉债务承担连带清偿责任。被告王XX承担保证责任后，有权向被告陈XX追偿。

判决法律依据

《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条

判决内容

一、限被告陈XX于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞XX支付信用卡欠款本金14998.28元及利息、复息（截至2021年1月14日的利息为3146.52元、复息为322.25元，后续利息、复息按《信用卡申请表》和XXX的约定计至清偿之日止）；

二、限被告陈XX于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞XX赔偿律师费损失2100元；

三、被告王XX对本判决第一、二判项指向的债务承担连带清偿责任；被告王XX承担保证责任后，有权向被告陈XX追偿；

四、驳回原告东莞XX的其他诉讼请求。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

本案受理费318元，保全费227元，合计545元（原告已预交），由被告陈XX、王XX连带负担。

如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。

审　判　长　　邓剑锋

人民陪审员　　钟月娟

人民陪审员　　万敏瑜

二〇二一年十二月八日

书　记　员　　曾XX