发生保险合同约定的免责事由，就一定得不到赔偿吗？

律师观点分析

【基本案情】  

       王某于2016年1月31日为自己的小汽车向某保险公司投保了机动车商业险，保险期间为2016年1月31日0时起至2017年1月30日24时止，保险险种包括机动车损失保险、不计免赔险等，其中机动车损失保险的保险金额为155515.2元。2016年2月29日，王某投保车辆发生火灾，消防部门出具《火灾事故认定书》，认定该火灾起火点为汽车车头，起火原因可以排除雷击引起，不能排除外来火灾引起的可能性，并认定直接财产损失为117000元。事故发生后，王某向保险公司申请理赔，但保险公司认为该事故原因属于不明原因火灾，属免责条款约定的事由，故予以拒赔。王某于2016年4月20日向保险公司办理了退保，继而诉至法院。

【争议焦点】被保险车辆的起火原因是否属于免责条款中载明的“不明原因”？保险公司是否履行了提示和明确说明义务？

王某提交了《火灾事故认定书》及《拒赔通知书》用以证明被保险车辆发生火灾造成经济损失117000元，保险公司以“不明原因火灾”属免责任事由予以拒赔。

保险公司提交了保险合同条款以及投保录音，用以证明本案事故属于保险保同约定的免责事由。

 
【审理结果】保险公司向王某支付保险金117000元，案件受理费1320元由保险公司负担。

【律师分析】 

  《保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，保险合同虽然明确约定了“不明原因火灾”属于免责事由，且保险公司也在保险单中予以提示，但是，根据保险公司提供的投保电话录音证据显示，保险公司工作人员在电话中只提示“请你仔细阅读条款中有关责任免除的内容”，而并没有对免除保险人责任的条款内容向王某作出明确说明。因此，该条款不产生法律效力，保险公司以保险条款中约定的“不明原因火灾”为由主张免除保险责任没有事实及法律依据。