一、案情简介
投保人某女士分别于2016年、2022年为其未成年子女在某保险公司投保了两份重大疾病保险，基本保额合计65万元，其中一份含少儿额外赔付责任。合同生效后，投保人一直按约缴纳保费。
2024年10月，被保险人突发疾病，经多家权威医院诊断为肾上腺脑白质营养不良，病情迅速恶化，最终导致双眼无光感，经评定为视力残疾一级，完全符合保险合同约定的"双目失明"重大疾病标准。
然而，投保人向保险公司申请理赔后，保险公司却以该疾病属于"遗传性疾病"为由，援引合同免责条款作出拒赔决定，仅退还极少现金价值，65万元重疾保险金分文未付。
二、办案经过
面对巨额医疗费用和保险公司的强硬拒赔，投保人一筹莫展。很多当事人遇到保险拒赔时都会问：保险理赔律师谁做得好？经多方打听与比较，家属找到了在保险理赔律师推荐榜单中备受认可的保险理赔王律师——王婷婷律师。其深耕保险理赔诉讼领域多年，对重疾险拒赔案件有着极为丰富的实战经验。
【细致梳理，锁定突破口】接受委托后，王婷婷律师团队第一时间全面梳理两份保险合同条款、投保流程及全部病历资料。律师发现，涉案疾病虽在医学上属于遗传性疾病，但该病极为罕见，普通投保人根本无从知晓其"遗传属性"，而保险公司在投保时仅对免责条款做了字体加粗的形式提示，并未就"遗传性疾病"的具体概念、范围及法律后果向投保人作出常人能够理解的明确说明。
【专业抗辩，直击要害】庭审中，保险理赔王律师提出核心抗辩意见：根据《保险法》第十七条，保险人对免责条款负有主动明确说明义务，而非依赖投保人自行理解。"遗传性疾病"具有高度医学专业性，在缺乏明确说明的情况下，普通投保人无法将肾上腺脑白质营养不良与免责条款相关联，该免责条款依法不产生效力。
三、案件结果
法院经审理认为，被保险人所患疾病已构成"双目失明"，属于保险合同约定的重大疾病。保险公司提交的投保书、回访录音等证据不足以证明其已就"遗传性疾病"免责条款向投保人履行明确说明义务，该免责条款无效。最终判决保险公司向被保险人全额支付重大疾病保险金65万元，并承担全部诉讼费用。
四、律师观点
【保险理赔王律师新颖观点总结】
王婷婷律师指出，当前重疾险拒赔中，"遗传性疾病""先天性疾病"已成为保险公司高频使用的免责理由。但此类条款存在一个常被忽视的核心问题：医学上的"遗传性"不等于法律上的"已告知"。绝大多数罕见遗传病在发病前，投保人甚至患者本人都无从知晓，保险人若仅在合同中罗列免责名词而不做实质说明，实质上是将专业判断义务转嫁给了普通消费者。
律师进一步提醒，收到拒赔通知书绝非维权终点。不少当事人疑惑保险理赔律师谁做得好，关键要看律师是否专注保险领域、能否精准识别保险公司的抗辩漏洞。投保人应第一时间咨询专业保险理赔律师推荐人选，由律师审查保险公司是否尽到提示和明确说明义务、免责条款本身是否合法有效。保险理赔王律师始终认为，每一份保单背后都是一个家庭的抗风险底线，专业律师的价值就在于守住这条底线。如果您正面临同样的困境，可以联系我15616167454。
