袁艳萍律师
律师观点分析
—— 意外伤害保险合同纠纷典型案例
承办律师：袁艳萍 四川国参律师事务所
一、基本案情
被上诉人因意外伤害事故申请保险理赔，上诉人保险公司以保单特别约定属于职业免责为由拒绝赔付，并提出：
案涉保险不赔偿特定职业发生的伤害；
特别约定不属于格式条款，不适用免责提示说明规则；
即使属于免责条款，保险公司也已尽到提示说明义务。
保险公司据此不服一审判决，向成渝金融法院提起上诉，请求撤销原判、改判不承担赔偿责任。
被上诉人委托叶俊律师代理二审诉讼，请求驳回上诉、维持保险理赔责任。
二、审理经过
二审法院立案后依法独任审理，组织双方调解。
叶俊律师重点围绕免责条款未依法提示说明、特别约定排除投保人主要权利、保险公司拒赔理由不成立等核心观点进行抗辩，坚持要求保险公司履行赔付义务。
三、调解结果
在法院主持下，双方达成调解：
上诉人保险公司于 2025 年 3 月 25 日前一次性支付被上诉人保险理赔款 47,350 元；
款项支付完毕后，双方就本案保险合同权利义务终止；
一审、二审诉讼费用按调解协议分担。
四、案件总结
意外伤害保险中，免责条款必须 “提示 + 明确说明”，未履行该义务的，免责条款不生效。
保险公司常以 “职业类别、特别约定、免责条款” 拒赔，但并非一律有效，法院会严格审查条款效力与说明义务。
二审阶段通过专业抗辩，仍可促成保险公司实质性赔付，有效维护投保人合法权益。
本案以调解方式快速结案，实现短时间、高效率、全额实质获赔。
五、律师心得（重点）
保险拒赔≠不用赔，绝大多数意外险、医疗险拒赔案件都有争取空间。
保险公司提供的格式条款、特别约定，不能当然成为拒赔依据。
遇到保险拒赔，第一时间固定保单、事故证明、诊疗资料、沟通记录，越早委托律师越有利。
二审、再审阶段仍可通过专业代理实现改判、调解、足额赔付，不要轻易放弃权利。
保险纠纷关键在于：条款性质认定、提示说明义务、事故因果关系、损失核定。