袁艳萍律师
律师观点分析
关键词：保险纠纷、终身寿险、附加大病保险、万能险、保单失效、拒赔、告知义务、催告义务、合同解除、调解结案、重疾险理赔、保险法、保险公司违约、收费发票
一、案情简介
当事人此前在某保险公司投保了《XX终身寿险（万能型）》及《XX附加大病保险》，按要求完成了缴费流程，保险公司出具了相应收费发票。后当事人罹患重大疾病申请理赔，保险公司却以“此前未成功扣款、合同已失效”为由拒绝赔付，且在未向当事人作出任何告知、催告、提醒、说明的情况下，擅自将合法有效的保单作“失效处理”。当事人委托四川国参律师事务所袁艳萍律师提起诉讼。
二、法律依据
《中华人民共和国保险法》第十三条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
《中华人民共和国保险法》第三十六条：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。即便存在保费未及时支付的情形，保险公司也必须履行催告义务。
三、律师代理思路
第一，锁定“收费发票”关键证据。 保险公司作为专业金融机构，出具正式收费发票即代表收费成功、合同生效，不能再以内部“未成功扣款”为由反悔。
第二，抓住“未履行催告义务”的程序违法。 保险公司跳过催告程序直接“失效”保单，严重违反法定程序。
第三，主张保险公司构成“根本违约”。 在未履行任何告知、催告义务的情况下单方作废保单、拒绝理赔，已构成根本违约。
四、案件结果
双方达成调解：保险公司于调解生效后30日内支付保险赔偿金95,000元；保险合同解除。法院认定：保险公司在未履行任何告知、催告、说明、提醒义务的情况下，单方将合同作“失效处理”并拒绝理赔，缺乏事实依据和法律依据，已构成根本违约。
五、对当事人的启示
收费发票是关键证据。保险公司无权擅自“失效”保单。重疾险、附加险、万能险，合法投保就应当赔。遇到“擅自失效、单方拒赔”，及时委托专业律师