借款人意外险拒赔解析：疾病身故不在保障范围

借款人意外险拒赔解析：疾病身故不在保障范围

——心源性猝死，保险以疾病身故免责拒赔，法院认为符合意外险范畴按比例判付

为防范贷款风险，银行在发放贷款时，常会要求借款人投保借款人意外伤害保险，约定若借款人意外身故，由保险公司赔付剩余贷款。但不少借款人及家属误以为该保险可覆盖所有身故情形，当发生疾病身故时，往往面临拒赔困境。

新疆的卡某为办理 35 万元贷款，投保了借款人意外伤害身故保险，保险金额 35 万元，合同中明确约定 “疾病（包括猝死）导致的身故属于责任免除范围”。卡某生前曾因高血压 3 级（极高危）、冠心病、心绞痛等多种疾病多次住院治疗，2023 年 7 月，卡某在家中突发心绞痛，经抢救无效死亡，死亡证明载明为心源性猝死。卡某的家属向某保险公司申请 35 万元保险金时，遭到拒绝，理由是卡某的死亡系疾病导致，属于免责情形。家属不服起诉至法院，主张某保险公司未对免责条款履行明确说明义务，但法院经审理认为，保险合同已明确约定疾病身故属于免责范围，且卡某的死亡确实系自身基础疾病引发，最终驳回了家属的诉讼请求。

广东任高扬律师事务所杨森律师团队指出，惠州、江门等地的借款人意外险拒赔案件中，类似情况较为常见。“借款人意外伤害保险的核心保障范围是‘意外伤害身故’，其设立目的是防范借款人因意外导致还款能力丧失的风险，疾病身故本身就不在保障范围内，这是此类保险的本质属性。” 杨森律师团队解释道，很多借款人在银行办理贷款时，往往是在工作人员的引导下匆忙投保，并未仔细阅读保险条款，对保障范围和免责情形缺乏清晰认知，这是导致后续理赔纠纷的主要原因。

杨森律师团队提醒，广东地区的借款人在办理贷款投保相关保险时，应主动向银行或保险公司询问保险的具体保障范围，明确意外伤害的定义及免责条款，尤其要确认猝死、疾病身故等情形是否在保障范围内。若借款人本身患有高血压、心脏病等基础疾病，可考虑另行投保重疾险或定期寿险，以获得更全面的身故保障。

对于已经发生的借款人意外险拒赔纠纷，作为广州保险律师杨森律师团队建议，首先应核查保险合同中关于保险责任和免责条款的具体约定，若确实属于疾病身故等免责情形，维权成功率较低；若保险公司未对免责条款履行明确说明义务，或存在条款释义模糊等情况，仍可尝试通过法律途径维权。在广州地区，当事人可向保险监管部门投诉，或向法院提起诉讼，要求法院审查条款效力及保险公司的说明义务履行情况。