买保险时，没有告诉保险公司曾经患有疾病，发生事故保险公司能拒赔吗？

律师观点分析

一、案件简介

    2007年5月22日，孙某为自己购买智富人生终身寿险并附件住院医疗保险，保险合同约定孙某在保险期间内因病住院治疗所发生的医疗费，保险公司应当予以赔付。

    2010年10月5日，孙某在青岛大学附属医院诊断为肝癌，后孙某因出现多器官功能衰竭，于2011年5月20日死亡，总计支付医疗费1859160元。

    后保险公司予以拒赔，理由是孙某在投保前患有乙型肝炎并住院治疗，但投保时没有如实告知保险公司。孙某不服，向青岛即墨法院提起诉讼。

二、法院审理

    法院认为乙型肝炎与肝癌之间没有必然的因果关系，保险人以投保人未尽如实告知义务为由拒绝承担保险责任，法院不予支持，最终判决保险公司赔付保险金。

三、律师点评和建议

这个案例看似简单，但实践中经常大量的出现，且极易引起纠纷。

投保时，投保书往往含有询问表，里面有保险公司大量的询问，如被保险人投保前是否住过院，被诊断过疾病，有没有医学检查等等。而保险公司的业务员一般只是简单的询问有没有住过院，患过病，不会按照书面的询问表逐项询问。但投保书经过投保人和被保险人的签字确认，即意味着负有这样一项法律责任，即保险公司已经过询问，我也如实进行了回答，如果回答不符合事实，以后发生保险事故的，保险公司有权拒赔。

这种合同约定是具有法律依据的，《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险公司往往会依据合同的约定以及上述法律规定予以拒赔。

此类案件确实比较复杂，法院对该类案件的判决结果经常出现不同，有时候会支持保险公司，有时候会支持被保险人，毕竟每个案子都不太一样，法院在审理中也比较头疼。

此案中，被保险人的代理律师紧紧抓住这样一个思路：投保前孙某患有的乙型肝炎并不能必然导致其现在患有的肝癌，虽然投保前没有如实告知，但没有特别的增加保险公司的风险，也没有导致孙某被患肝癌这样一个保险事故风险的增加，最终法院认可和支持了这样的思路，最终判决保险公司败诉，支付保险金。