团体人身保险中的诉讼时效

律师观点分析

律师观点分析

团体人身保险中，员工作为被保险人可能不知道具体的保险保障，因此向保险公司索赔的权利不是从保险事故发生之日起算，而是从该员工知道或应当知道该事故属于保险事故之日起算。

一、案情简介

2011年开始，被保险人张X所在单位为包括张X在内的单位员工向某保险公司投保团体重大疾病保险，团体意外伤害保险，团体医疗保险，保险期限1年，到期后，单位仍在该保险公司续保至今。2014年6月，张X经医院诊断患有肺癌，张X治疗共花费医疗费2万元，后通过单位向保险公司理赔，保险公司赔付6000元，款项转入张X银行账户。

2018年，张X从同事处得知，单位为自己还购买了团体重大疾病保险，保额10万元，而自己患有的肺癌属于保险条款规定的重大疾病，故向保险公司申请理赔重疾保险金10万元，保险公司以张X超过索赔时效为由拒赔。

张X遂于2019年向法院提起诉讼。

二、法院审理中保险公司答辩理由

保险公司答辩认为：《保险法》第二十六条第一款规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”

按照银保监会《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第二章规定，人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。银保监会《健康保险管理办法》规定重疾保险属于健康保险，由此可知，涉案的重疾保险属于人寿保险以外的其他保险，诉讼时效和索赔时效应按照二年计算。

张X2014年6月被医院诊断为癌症，此时保险事故就已经发生，索赔时效和诉讼时效从2014年6月开始计算，截止2019年提起诉讼已经超过诉讼时效，故不应赔付保险金。

三、本律师认为

团体保险中，投保人是单位，员工作为被保险人不参与保险投保的过程，保险公司无证据证明张X知道或者应当知道其单位为其投保保险的具体内容。保监会《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》规定：保险公司应当及时向被保险人签发保险凭证，保险凭证应当载明保险期间、保险责任范围和被保险人在该团体保险合同项下享有的各项权利。现保险公司未向张X发放保险凭证，张X在2014年时不清楚其可以获得保险赔付，直至2018年才从同事处知道可以获得重疾保险，才申请理赔，责任不在张X，而在保险公司。因此张X是在2018年知道其所患癌症属于保险事故，应从此时计算诉讼时效。

据此，法院支持律师的观点，判决保险公司承担保险金。