虽然投保人知道不应违反法律法规，不应犯罪。但法律上的禁止性规定不等同于法定免责条款。在禁止性规定中，行为人违反法律规定，会受到相应的行政处罚或者刑事处罚，并不当然对私法上的民事合同产生影响。例如，当事人无证驾驶，会有行政机关给予相应的处罚，但保险公司不能在没有约定的情况下，拒绝赔付保险金。若要将禁止性规定列为免责条款，保险人必须在缔约时具体列明情形并履行提示义务。这要求保险公司在保险合同中明确约定何种禁止性规定情形属于免责事由，使投保人理解其具体的违法、违规行为与保险人免责之间具体的关联性，认可哪项禁止性规定的违反会导致免除保险责任的法律后果。若保险公司仅在免责条款中表明“被保险人的工作人员犯罪或者违反法律法规”，并未明确列明违反法律法规具体包含哪些情形，则免责格式条款不能发生效力。
张国贵律师
