【基本案情】

2017年3月10日，甲以自己为被保险人向保险公司投保恶性肿瘤疾病保险，保险公司出具保险合同予以承保。

2017年4月29日，甲前往体检中心，作了肿瘤标志物的筛查，结果显示未见异常；7月8日参加体检，显示甲状腺未见明显异常；7月19日前往医院进行复查，诊断结果为甲状腺结节，未进行实质性治疗。

2018年8月，甲数次因甲状腺入院检查但均未进行实质性治疗；2019年4月复诊，医生说是结节增大，不排除是良性肿瘤；2019年4月29日，甲住院治疗并于5月2日进行了手术，切除物经病理化验后确诊为甲状腺乳头状癌，符合恶性肿瘤范畴。

甲向保险公司申请理赔，保险公司以等待期内出险为由拒赔。

甲向法院提起诉讼，双方因此涉诉。

经查，2017年7月8日体检报告记录：甲状腺激素增高，见于原发性甲状腺功能减退，地方性缺碘性甲状腺肿，建议复查，必要时专科诊治。

2019年4月29日的入院记录患者主诉载明：发现甲状腺占位2年，现病史：患者3年前体检时发现颈部肿块。

【裁判结果】

法院判决支持了甲的诉讼请求，判决保险公司给付保险金。

【争议焦点】

投保时未告知甲状腺轻微症状，确诊甲状腺癌，重疾险能否拒赔？

【裁判要旨】

1、2017年7月8日体检之前，甲未曾就甲状腺疾病进行就诊，2017年7月19日的诊断结果说明甲甲状腺结节表现轻微，在保险合同未详细说明的情况下，将暂不用药的轻微症状解释为“导致恶性肿瘤的相关疾病”，显然不合常理。

2、甲状腺结节属十分笼统的概念，大多数结节为良性且不会导致疾病，非属于导致甲状腺癌的充分条件，保险公司认为属于等待期内出险且未告知，理由不充足。

【甲状腺结节风险等级】

1级：甲状腺实质正常，没有结节，临床上不需要干预。

2级：以囊性或实性为主，形态规则，边界清楚，可以有粗大钙化的良性结节，恶性风险为0，只需要定期观察超声就可以。

3级：以实性为主，等回声，边界清楚的结节，恶性风险小于5%，一般建议一年左右回访一次。

4级：分为4a、4b、4c,恶性风险从5%-85%，一般建议穿刺活检或手术。

5级：具有四种以上的恶性征象，无论穿刺结果如何，都需要手术治疗。

6级：经病理证实的甲状腺恶性病变。

对于甲状腺结节而言，轻微症状是指分级为1-2级和分级为3级，但未出现增加保险公司核保评点的诸多危险因子：大于1.5厘米或2厘米、边缘模糊或毛刺状、形状不规则、血流丰富、纵向生长、纵横比大于1，细小钙化、探及淋巴结或者医嘱密切观察。

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