【基本案情】

2018年10月，甲以自己的儿子A为被保险人向保险公司投保重疾险，保险合同承保的重大疾病包括严重癫痫。

保险期间内，A确诊“超难治癫痫持续状态“、“线粒体过氧化氢酶体裂殖缺陷型脑病（DNMIL）”

甲向保险公司申请理赔，保险公司以A因线粒体过氧化氢酶体裂殖脑病I型，线粒体病，DNMIL基因突变就诊属于“被保险人患有遗传性疾病、先天性疾病、先天性畸形，变性或染色体异常，属于保险合同约定的免责情形而拒赔。

甲向法院提起诉讼，双方因此涉诉。

【裁判结果】

法院审理后判决保险公司给付保险金50 万。

【争议焦点】

线粒体脑肌病引发癫痫，重疾险能否以遗传性疾病拒赔？

【律师解读】

1、本案中A被确诊超难治癫痫持续状态，确诊医院已经明确无法通过神经外科手术进行治疗，只能通过药物减轻发作频次，且A自确诊后的治疗期间也超过保险合同约定的6个月，A的病情已达到严重癫痫的程度。

2、保险合同对于”先天性畸形、变形或者染色体异常”这一免责条款的注释中明确记载了“先天性畸形、变形和染色体异常按照ICD-10确定”，但是保险合同没有对“遗传性疾病”进行明确的范围限制，未具体指出遗传性疾病的范围，也未指出具体的文件名称，会导致投保人在签订保险合同时无法预测风险承担责任，在未明确遗传病范围的情况下约定遗传病免责条款，属于加重投保人责任，减轻保险人义务的条款，应属无效。

3、A所患疾病是否属于保险合同约定的“遗传性疾病”？

根据专业医学机构出具的《基因分析报告》，A的致病原因为“发现DNMIL基因有1个杂合突变，但A的父母在A检测出来的基因突变位点上并无任何变异，不属于保险合同关于遗传性疾病”由亲代传至后代的垂直传递的特征“的释义。该报告可以证明A系非遗传性疾病导致的癫痫，也没有证据证明A的癫痫系先天性畸形、变形或染色体异常导致。

4、线粒体脑肌病

线粒体脑肌病是一种罕见的遗传性疾病，主要由线粒体功能障碍引起，线粒体是细胞中的能量生产中心，负责生成细胞所需的能量，当线粒体功能受损时，各种身体组织和器官特别是高能量消耗组织（如：脑部、心脏等）会受到严重影响。

线粒体功能障碍导致的症状多种多样，包括但不限于肌无力、运动障碍、视力和听力丧失、心肌病变及神经系统疾病（如癫痫和瘫痪），病情发展难以预测且没有明确的治疗方法。

虽然线粒体脑肌病不在重疾险保障的范围内，但它的临床表现多样，会引发癫痫、瘫痪等严重疾病，这些疾病可能属于重疾险保障范围。但当被保险人申请理赔时，保险公司往往会以这些疾病是由线粒体脑肌病引起的为由拒赔，因线粒体脑肌病属于遗传性疾病，保险公司会根据免责条款拒赔。

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