【基本案情】

甲为自有的小轿车投保车损险，保险条款约定：因雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴造成的被保险机动车的直接损失且不属于免除保险人责任范围的，保险人负责赔偿。对发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。

保险期间内，甲驾驶小轿车行驶恰遇暴雨，行驶中保险车辆熄火，甲向保险公司报案并按保险公司的指示原地等待施救。

当日车辆被送进4S店检测，保险车辆熄火系因暴雨所导致，甲委托4S店维修并支付了修理费22余万元。

甲向保险公司申请保险理赔，保险公司作出理赔决定本次事故只能理赔14万元，剩余的7万余元以发动机进水损坏不属于保险赔偿范围为由拒赔。

甲向法院提起诉讼，双方因此涉诉。

【裁判结果】

法院审理后判决保险公司支付7万元保险金。

【争议焦点】

导致发动机损坏的原因是暴雨还是发动机进水？

【律师解读】

案涉车辆被水淹是暴雨等自然现象致损的表现之一，因此发动机进水可以由多种原因引起，既可以由暴雨等自然现象所致，也可以由驾驶员失误或有意涉水行驶所致。

当暴雨与涉水行驶同时存在时，判断何者是导致发动机进水的近因，关键在于判断暴雨时涉水行驶是否不可避免。

有证据证明事发当时当地降雨达到暴雨标准，在暴雨尚未阻断交通时，尽快驶离积水路段，防止暴雨持续、积水加深从而导致滞留车辆更大损失，是大多数驾驶员会采取的做法，符合常理。

因此，导致发动机进水的近因是暴雨，属于保险责任范围，对暴雨导致的发动机损失，保险公司应当给付保险金。

本案法院从近因原则角度认定暴雨是导致发动机损坏的近因，进而判决保险人赔偿保险金。

本案也可以从不利解释的角度去解读，本案保险条款既约定了发动机进水导致的发动机损坏不赔偿，又约定暴雨造成的车辆损失保险人负责赔偿，对于暴雨造成的发动机进水导致的发动机损坏是否赔偿未作约定，而对此双方有不同的解读，应作出对保险人不利的解释。

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