君审保险律师律所
“未如实告知”是保险公司拒赔时最常用的理由之一。然而，这一拒赔理由是否总能站得住脚？当保险公司的解除权行使超过法定期限时，即使存在未告知情形，被保险人仍可能获得理赔。君审律所在广东省陆丰市代理的一起案件中，正是运用“不可抗辩条款”这一法律武器，成功帮助一位再生障碍性贫血患者推翻保险公司的拒赔决定，获赔重大疾病保险金20万元。
案件背景：确诊后的拒赔通知
2018年5月，陆丰市民陈女士（化名）为自己投保了一份重大疾病保险。2023年8月，陈女士因持续乏力、面色苍白就医，经骨髓穿刺检查，被确诊为“再生障碍性贫血”。这是一种骨髓造血功能衰竭性疾病，需要长期治疗和输血支持。
当陈女士向保险公司提交理赔申请时，却收到了拒赔通知书。保险公司调查发现，陈女士在2017年（投保前一年）的一份体检报告中，曾有“白细胞轻度减少”的记录，而陈女士在投保时未就此进行告知。保险公司认为，这一未告知事项与血液系统疾病相关，影响了公司的承保决定，因此解除保险合同并拒绝赔付。
争议焦点：投保前的“白细胞减少”是否构成未如实告知？解除权行使是否超期？
本案的争议集中在两个层面：一是陈女士未告知“白细胞轻度减少”是否属于未履行如实告知义务；二是即使存在未告知情形，保险公司的解除权行使是否已超过法定期限。
保险公司的立场：保险公司主张，“白细胞减少”是血液系统异常的重要指标，与后续发生的再生障碍性贫血存在关联性。陈女士未告知这一情况，影响了公司对承保风险的评估，根据《保险法》第十六条，公司有权解除合同并不承担赔付责任。
君审律所的代理观点：我们接受委托后，对案件进行了全面分析，形成了以“不可抗辩条款”为核心的诉讼策略：
- “不可抗辩条款”的适用：《保险法》第十六条第三款明确规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
本案中，保险合同成立于2018年5月，至2023年8月陈女士申请理赔时，已超过五年之久，远远超出了法律规定的两年不可抗辩期。即使陈女士在投保时存在未告知情形，保险公司在合同成立两年后也已丧失解除权。因此，保险公司解除合同的行为应属无效。
- 告知义务的边界：退一步讲，即使不考虑不可抗辩条款，陈女士未告知的“白细胞轻度减少”是否属于必须告知的重要事实，也存在疑问。根据《保险法》第十六条规定的“询问告知”原则，投保人的告知义务限于保险公司提出的明确询问。我们审查投保材料后发现，健康问卷中并未就“白细胞减少”进行专门询问，陈女士未主动告知的行为不构成未履行如实告知义务。
- 医学上的关联性质疑：我们咨询了血液科专家，获取专业医学意见。专家指出，“白细胞轻度减少”在人群中相当常见，可能与多种因素相关，未必是病理性的，更不等于血液系统重大疾病。将一次“白细胞轻度减少”与五年后发生的再生障碍性贫血直接关联，缺乏充分的医学依据。
法院审理与判决
陆丰市人民法院经审理后，采纳了君审律所的主要代理意见。法院认为：
首先，根据《保险法》第十六条的规定，保险公司的合同解除权受到严格的时间限制。保险合同成立于2018年5月，至2023年保险公司作出解除决定时，早已超过两年的不可抗辩期，保险公司依法不得解除合同。
其次，即使陈女士投保时存在未告知情形，保险公司在合同成立两年后提出解除，也已超过法定除斥期间。保险公司在收取多年保费后、被保险人出险时才以投保时的轻微疏漏为由解除合同，这有违保险合同的最大诚信原则。
因此，法院认定保险公司解除合同的行为无效，判决保险公司向陈女士支付重大疾病保险金20万元。