肌营养不良症（DMD）理赔会被拒吗？

核心逻辑：
杜氏肌营养不良（DMD）的赔付需依赖基因诊断及功能丧失进展，应对遗传病免责条款。

• 重疾险：功能丧失标准：若丧失独立行走能力（需轮椅）且肌力≤3级，符合“严重运动神经元病”条款；免责争议：多数条款将“遗传性疾病”免责，需投保前未确诊。

• 医疗险：覆盖激素治疗（如泼尼松）、康复训练，但基因治疗（如外显子跳跃）通常免责；免责风险：若投保前存在肌酶升高（CK＞2000U/L）未告知，可能拒赔。

• 护理险：按日常生活能力（ADL）评级，若需全天护理，可获月付津贴。

拒赔风险点：

1. 遗传病免责：条款直接排除DMD；

2. 未达重疾标准：患儿仍可行走但易摔倒；

3. 未告知家族史：兄弟或母系亲属有DMD病史。

建议：

• 医学证据：提供基因检测（Dystrophin基因缺失）、肌肉活检（肌纤维坏死）；提交康复科“功能评估报告”（如North Star评分＜15）。

• 法律策略：若条款未明确列出DMD，主张其符合“神经系统退行性疾病”；引用《罕见病目录》及《保险法》第30条，要求有利解释。

• 实务操作：投保时选择无遗传病免责的产品（如部分定期重疾险）；医疗险优先选择覆盖康复治疗的产品。