律师观点分析
一、案件通俗概况
当事人甲先生由女儿作为投保人，线上投保某互联网保险公司一年期重疾险，首年投保后正常续保，保额 10 万元，保障包含恶性肿瘤重度赔付责任。 续保保单生效没多久，甲先生查出直肠腺癌，属于保险条款约定的重疾赔付范围，家属随即向保险公司提交理赔材料申请 10 万元重疾保险金。 但保险公司出具拒赔通知，单方面解除保险合同，拒赔理由两点：一是被保险人早年确诊过 2 型糖尿病，投保健康告知时未勾选对应病史，属于故意未如实告知；二是保险公司调查发现病史后三十日内解除合同，且保单未满两年，有权拒赔并不退保费。 甲先生不服保险公司拒赔解约决定，委托刘国鑫律师作为代理人起诉至河北定兴县人民法院，案件适用简易程序开庭，保险公司委派代理律师出庭应诉。 庭审中原被告双方争议核心集中在两点：1、续保保单是否重新履行完整健康询问、提示说明义务；2、保险公司解除合同是否超出法定三十日除斥期间。 法院审理后作出认定：保险公司无法举证续保环节对健康告知条款做专门提示、逐项询问；同时保险公司不能证明知晓解除事由后三十日内发出解约通知，其单方解约行为不具备法律效力；被保险人确诊恶性肿瘤属于保单约定重疾，保险公司应当赔付保险金。最终判决保险公司解约行为无效、保险合同继续有效，一次性支付 10 万元重疾保险金，仅驳回原告主张的逾期利息诉求，案件诉讼费全部由保险公司承担。
二、刘国鑫律师在本案中的核心积极代理作用
1.精准拆解续保保单法律属性，抓住保险公司核心程序漏洞刘国鑫律师梳理两份连续投保保单材料后，明确区分首年投保与续保合同的差异，当庭提出关键代理观点：案涉保单属于续保合同，保险公司不能直接沿用往年健康告知，续保环节仍需重新对免责、健康告知条款进行提示和明确询问；保险公司全程无视频、弹窗、确认记录等证据证明完成续保告知义务，未尽法定说明义务，对应的未如实告知抗辩不能成立，直接动摇保险公司拒赔底层逻辑。
2.紧扣保险法第十六条除斥期间规则，戳破保险公司解约程序违法点针对保险公司 “三十日内解除合同” 的抗辩，刘国鑫律师完整梳理调查时间、理赔沟通时间、解约通知送达时间线，向法庭清晰举证：保险公司获取完整病史调查报告的时间与出具解约通知书间隔超过法定三十日，保险公司无证据证明在知晓解除事由起 30 日内行使解除权，解除权依法消灭，单方解约行为自始无效，该辩论意见被法院完整采纳。
3.完整收集全套病历、投保、缴费、理赔沟通证据，形成完整事实链条接受委托后，刘国鑫律师系统调取整理投保人投保记录、两期保费缴费凭证、全套住院病理诊断报告、理赔申请记录、保险公司拒赔解除通知书、保险公估调查报告等全部证据，分类标注每份证据对应的证明目的。庭审有序举证，清晰证实被保险人确诊疾病符合重疾赔付标准、投保人按期履行缴费义务，客观出险事实完整清晰，为胜诉夯实事实基础。
4.合理规划全部诉讼请求，全面保障当事人合法权益刘国鑫律师起草民事起诉状时设置四层递进式诉讼请求：确认解约行为无效、确认保险合同有效、判令保险公司继续履行合同、支付 10 万重疾保险金及逾期利息，完整覆盖客户维权诉求，既解决合同效力争议，也直接主张核心理赔款项，全方位维护当事人保险理赔权益。
5.庭审专业对抗保险公司抗辩，熟练运用保险法法条支撑代理意见面对保险公司以未如实告知为由的完整抗辩体系，刘国鑫律师熟练引用《保险法》第十六条、第十七条关于保险人提示说明义务、解除权行使期限的硬性规定，从实体、程序双维度反驳对方答辩意见，逻辑严谨、法律依据充分，法官全部采信其核心代理观点，否定保险公司全部拒赔理由。
6.厘清利息诉求法律边界，主次分明优先保障核心理赔款落地刘国鑫律师预判保险合同无逾期赔付利息约定存在败诉风险，庭审中优先聚焦合同效力、10 万元保险金给付两大核心诉求重点说理，对于利息诉求仅作常规主张，即便该项被驳回，也不影响当事人拿回全额重疾理赔款，精准把控诉讼主次，确保当事人核心财产权益实现。
三、案件总结
本案属于典型互联网线上人身重疾保险合同纠纷，保险公司常以 “未如实告知病史” 为由单方解约拒赔。代理律师刘国鑫精准把握线上续保投保流程瑕疵、保险解除权法定时限两大关键突破口，凭借完整证据梳理、专业保险法律知识、清晰有力的庭审辩论，成功推翻保险公司拒赔决定，帮助当事人全额获赔 10 万元重疾保险金，圆满完成委托代理工作，充分维护保险消费者合法理赔权益
