非法放贷型非法经营罪（《刑法》第225条）

构成要件：违反国家规定，未经监管部门批准，以营利为目的经常性向社会不特定对象发放贷款（2年内向不特定多人以借款或其他名义出借资金10次以上），且符合“利率超标”（年化利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率LPR的4倍）或“造成重大损失”（造成借款人或其近亲属自杀、死亡或精神失常等严重后果），扰乱市场秩序。

金融机构/从业者典型违法模式：

无资质机构违规放贷：未取得“金融许可证”的小额贷款公司、典当行，突破“面向本地企业/个人”“单笔贷款限额”等监管要求，2年内向全国200名不特定对象放贷150次，年化利率达24%（2025年LPR为3.45%，4倍为13.8%），涉案金额5000万元；

金融机构员工“体外放贷”：银行客户经理利用职务便利，获取客户资金需求信息后，以个人名义或通过关联企业向客户放贷，收取“砍头息”（如借款10万元预先扣除1.5万元手续费），年化利率超36%，2年内放贷30次；

“套路贷”式非法放贷：以“小额贷款公司”名义，通过“虚增债务”“签订空白合同”“暴力催收”等方式，向借款人放贷并非法占有其财产（如借款人实际借款5万元，被虚增为15万元债务，最终被迫以房产抵债）。

司法认定关键：2025年《非法放贷认定标准修订意见》明确，“经常性”指“2年内放贷10次以上”，“社会不特定对象”排除“亲友、单位内部人员”；若放贷主体为持牌金融机构（如银行、信托公司），在监管指标内放贷（如利率符合央行规定、贷款对象符合资质），不构成犯罪；但若持牌机构突破监管限制（如向不符合条件的“两高一剩”企业放贷且造成重大损失），可能构成其他罪名（如违法发放贷款罪）。

案例参考：2025年，某无资质网贷平台通过APP向全国不特定用户放贷，2年内放贷230次，年化利率28%，部分借款人因暴力催收自杀。法院认定其构成非法经营罪，判处平台罚金800万元，实际控制人有期徒刑7年，并处罚金50万元。

量刑标准：情节严重（2年内放贷10-20次、涉案金额100万元以上或违法所得10万元以上）的，处5年以下有期徒刑或拘役，并处违法所得1-5倍罚金；情节特别严重（2年内放贷20次以上、涉案金额500万元以上或违法所得50万元以上，或造成严重后果）的，处5年以上有期徒刑，并处违法所得1-5倍罚金或没收财产。