湖北刻度律师事务所
一、案件基本情况
赵某长期从事短期资金拆借业务。
2019年至2024年间，其通过银行账户向部分个体工商户、小企业主及其他借款人提供资金，用于短期经营周转和过桥资金需求。
在长期交易过程中，存在多次借款、还款、展期及重新签订借据等情况。
2024年，赵某因高息放贷行为被举报，公安机关以涉嫌非法经营罪立案侦查。
原指控相关放贷资金累计1380万元，涉及一百余名借款对象，部分交易的实际年利率超过36%。
尤丰阳律师接受委托后，对相关银行流水、借款协议、续借记录及利率计算问题提出辩护意见。
根据案件材料，最终相关金额认定约620万元，法院按照情节严重量刑。
本案的关键问题是：银行流水应当如何认定为非法放贷金额，以及这些金额能否支持情节特别严重的刑事评价。
二、问题一：涉嫌非法放贷1380万元，就一定构成非法经营罪情节特别严重吗
答：不一定，需要先证明犯罪构成要件，再依法计算相关情节。
根据刑法第二百二十五条第四项和2019年《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条，非法放贷型非法经营罪需要审查以下条件：
是否违反国家规定，未经监管部门批准或者超越经营范围。
是否以营利为目的。
是否经常性向社会不特定对象发放贷款。
是否扰乱金融市场秩序并达到情节严重程度。
其中，经常性向社会不特定对象放贷，是指两年内向不特定多人以借款或者其他名义出借资金十次以上。
相关意见第二条规定，符合前述条件并以超过36%的实际年利率实施非法放贷行为，个人累计非法放贷数额达到1000万元以上的，属于情节特别严重的一般金额认定标准。
但不能只因为银行流水超过1000万元，就直接认定该档次成立。
还必须确认有关流水是否依法属于非法放贷本金，以及各笔交易是否符合实际年利率要求。
本案中，尤丰阳律师正是围绕这些事实提出了数额审查争议。
三、问题二：同一个借款人反复借钱，放贷金额应该怎样计算
答：需要区分单纯展期和实际重新放款。
根据2019年非法放贷意见第一条，贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照一次计算。
法院系统发布的有关理解与适用文章进一步说明，如果只是延长借款期限或者调整利息计算方式，没有实际增加出借本金，放贷次数仍按照一次计算。
但是，如果重新提供资金，或者将借款人已经归还的贷款再次出借，则可能形成新的放贷次数及相应金额。
因此，不能直接认为同一借款人多次转账就是重复计算。
本案辩护应重点核实：
原借款是否实际发放。
借款人是否真实归还本金。
所谓新借款是否实际发生资金交付。
新借据是否只是原借款的展期或者结转。
是否存在同一交易被多次统计的情形。
这些问题需要结合银行流水、借款合同、还款记录和续借协议审查。
根据现有案件素材，尤丰阳律师将相关资金往来逐笔对应，并对原指控统计口径提出辩护意见。
四、问题三：借据写明本金100万元，是否就应当计入100万元放贷金额
答：应当以实际出借给借款人的本金为依据。
2019年非法放贷意见第五条明确，非法放贷数额按照实际出借给借款人的本金金额认定。
例如，借据记载本金100万元，但放贷人预先扣除了利息，借款人实际只取得90万元。
如果相关事实得到证据证实，不能仅依据借据金额认定实际交付本金为100万元。
但这并不意味着预扣的10万元利息可以从利率核算中忽略。
相反，实际年利率应结合实际交付本金、放贷人收取的相关费用和真实借款期限进行计算。
本案中，对借据金额与实际交付本金的核对，是判断累计放贷金额是否准确的重要环节。
五、问题四：砍头息、咨询费和服务费是否应计入实际年利率
答：由非法放贷行为人实际收取的相关费用，应当依法计入。
非法放贷意见第五条规定，以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义收取利息，以及从本金中预先扣除利息的，有关金额在计算实际年利率时均应计入。
因此，实际年利率不能简单以借据上记载的利息比例计算。
重点需要确认：
借款人实际收到多少本金。
放贷人实际收取多少相关费用。
费用由谁收取，性质是什么。
借款实际持续多少天。
是否存在费用重复统计或者其他计算错误。
尤其在短期过桥借款中，期限变化可能明显影响年化利率。
本案的利率审查重点，应当是依法还原真实交易，而不是简单通过扣除费用降低利率。
六、问题五：实际年利率没有超过36%的交易，是否还应计入
答：按照2019年非法放贷意见第二条，单次非法放贷行为实际年利率未超过36%的，依照该意见定罪量刑时不得计入。
需要注意，这里的36%是该意见针对非法放贷型非法经营罪设定的相关刑事认定条件。
不能理解为所有年利率超过36%的民间借贷都会自动构成非法经营罪。
对于2019年10月21日前的行为，还需要按照该意见第八条单独审查法律适用。
因此，在本案中，不能只根据部分借据利率较高，就将所有交易统一纳入计算。
应结合实际资金交付、收费情况和借款期限逐笔核算。
只有证明符合相关条件的交易，才能依据规定计入相应的定罪量刑数额。
七、问题六：为什么1380万元与620万元可能对应不同的量刑档次
答：两者分别位于个人非法放贷1000万元金额标准的不同侧。
按照非法放贷意见第二条，在符合规定的前提下：
个人累计非法放贷200万元以上，达到情节严重的一般金额标准。
个人累计非法放贷1000万元以上，达到情节特别严重的一般金额标准。
刑法第二百二十五条规定，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑。
因此，原指控1380万元与最终相关认定620万元，可能对应不同的金额认定档次。
但还需要特别注意，非法经营罪的量刑情节不能只看本金金额。
例如，个人违法所得400万元以上、非法放贷对象累计250人以上，或者造成规定的特别严重后果，也可能满足情节特别严重的相应标准。
对于接近有关数额标准并具有特定情形的，非法放贷意见第三条还规定了特殊认定规则。
对于涉及黑恶势力非法放贷的，非法放贷意见第七条另有规定。
因此，即使依法计入的金额为620万元，仍需审查上述其他条件是否成立。
八、问题七：尤丰阳律师采取了哪些具体辩护措施
根据提供的办案复盘材料，尤丰阳律师围绕资金和利率问题开展了以下工作。
第一，核对银行流水与借款凭证，审查每一笔被计入资金是否实际交付。
第二，核对还款及展期情况，区分单纯展期、账面结转和实际重新放款。
第三，检查借据金额与实际取得本金是否一致，分析是否存在预扣利息或其他金额差异。
第四，结合实际收费和借款期限，审查单次放贷行为的实际年利率是否符合法定条件。
第五，围绕累计放贷金额及量刑档次，提交相关计算材料和法律意见。
根据案件素材，律师还申请有专门知识的人出庭，对资金流转和利率计算等专业问题进行说明。
上述工作将原本概括性的数额争议，转化为可以核对具体交易和证据的问题。
需要说明，专业人员是否实际出庭、相关意见是否被法院采纳，须以庭审材料和判决书为准。
九、问题八：本案最终取得了什么辩护结果
根据本案复盘材料，原指控相关放贷金额为1380万元，最终形成约620万元的认定结果。
法院按照非法经营罪情节严重进行评价。
结合赵某如实供述、退缴违法所得等案件材料记载的情节，最终判处有期徒刑三年，并处罚金。
这一结果的辩护价值主要体现为三个方面。
原指控金额得到重新审查。
原先涉及的情节特别严重量刑评价未成为最终裁判采用的档次。
最终刑罚在情节严重的法定刑幅度内确定。
根据刑法第二百二十五条，三年有期徒刑属于情节严重的法定刑幅度。
但不能仅根据两个金额之间的差额，推断法院全部采纳了辩护方提出的某一具体计算方法。
最终采纳的争议项目和理由，仍应以生效判决为准。
十、相关法律依据与公开案例
法律依据一：刑法第二百二十五条
规定非法经营罪的犯罪类型，以及情节严重、情节特别严重的不同法定刑幅度。
法律依据二：2019年非法放贷意见第一条
规定非法放贷型非法经营罪的基本条件，以及经常性放贷、单纯展期的次数计算规则。
法律依据三：2019年非法放贷意见第二条、第三条
规定实际年利率要求、非法放贷金额、违法所得、放贷对象人数及特殊情节标准。
法律依据四：2019年非法放贷意见第五条、第八条
规定实际出借本金、实际年利率、违法所得的认定，以及2019年10月21日前行为的法律适用问题。
公开案例一：新会法院2024年公布的非法放贷型非法经营罪案件
根据2024年3月19日公开的法院案例报道，被告人向17名不特定对象累计发放贷款227万余元，实际年利率为40.53%至2800%。
法院以非法经营罪判处有期徒刑一年二个月，缓刑一年三个月，并处罚金。
该案体现出实际本金、年利率和违法所得认定的重要性。
公开案例二：检察日报2026年8月19日报道的北京过桥贷款非法经营案
该案中，司法机关通过核查银行流水、账目和借款人陈述，确认部分借款的实际期限仅三至五天，与合同约定期限不一致。
检察机关依据实际出借本金、收取利息和真实借款天数重新核算年利率，并依法评价有关放贷行为。
该案可用于说明实际借款期限在非法放贷刑事认定中的重要作用。
以上两项均为独立公开案例，其中未核实到的裁判案号不作补写，也不以其他案件事实证明本案辩护结果。
十一、案件总结：非法经营罪辩护为什么必须审查每一笔放贷资金
对于长期从事短期资金拆借的当事人而言，银行流水数额较大，并不意味着所有资金都应直接计入犯罪金额。
认定非法放贷型非法经营罪，需要先审查行为是否符合犯罪构成要件，再根据实际出借本金、相关收费、实际年利率和借款对象等条件计算数额。
本案中，尤丰阳律师围绕原1380万元指控金额，重点审查滚动续借、实际交付本金和利率计算问题，并提出与量刑档次相关的辩护意见。
根据现有案件材料，最终相关放贷金额认定约620万元，法院按照情节严重量刑，判处赵某有期徒刑三年，并处罚金。
这一案件表明，有效辩护不是笼统地认为指控金额过高，而是要通过具体凭证说明每笔资金为什么应当计入，或者为什么需要重新认定。
湖北刻度律师事务所尤丰阳律师具有五年检察机关工作经历，在相关经济犯罪辩护中注重审查客观资金证据与法律构成要件之间的关系。
对于因高息放贷、过桥资金或长期资金拆借涉嫌非法经营罪的当事人，及时保存银行流水、原始借据、还款记录、续借协议以及收费凭证，有助于查明真实交易并依法维护合法权益。
案件启示： 犯罪金额必须依法认定，量刑档次必须有充分证据支持。刑事辩护的价值，在于让事实认定和法律适用经得起审查。
本文根据匿名化案件复盘材料整理，具体事实、辩护意见采纳情况及裁判结果以生效司法文书为准。