“美容贷”到底美了谁

 　“美容贷”到底美了谁?

　　从去年到今年，美容贷火了，各种各样的受害者层出不穷，相信各位的周围或多或少都能接触到这样的受害者，原本是美容行业正常的贷款业务，为那些爱美人士提供了资金便利，为何频频出现问题?

　　学生小云南京旅游，在美容院工作人员的指导下，仅十分钟就贷款3.5万元，反悔要扣1万元违约金;

　　小朱拿身份证拍个照、签个字，不仅免费做美容还能拿小费，最终却发现倒欠6万元信用卡债;

　　小芳网贷3万元用于美容，到手仅有500元;

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　　2017年8月27日，深圳南山警方成功破获一起美容贷款诈骗案，美容机构竟然联合中介骗取100多个美容贷款。

　　分析种种案例，我们不难发现其中的奥秘：高额的利益使得原本正常的金融消费变成了纯粹的欺骗、引诱，进而导致大量没有偿还能力的人陷入其中。

　　1、美容贷到底是什么?

　　小陈曾是早期接触美容贷业务公司工作的一位员工，与笔者讲述了他所了解的美容贷。据小陈介绍，美容贷最初的出现，是美容行业发展的需要，正如房贷、车贷等，实际上是消费者想要消费，却苦于手头资金不足，而催生出的金融市场。从某种意义上讲，你如果要买一套房子，肯定不会介意贷款，因为你确因生活需要。但是美容就不一样，除却确有美容需求的人不介意贷款以外，一般的消费者或者经济能力欠缺的消费者如果被一些黑中介或者不负责任的美容院工作人员欺骗、忽悠进来，就会出现种种的社会问题和矛盾。

　　2、美容贷是如何一步一步带你进入泥潭的?

　　高利益诱惑带来的就是不合理的行业乱象，看小朱是如何被连环套带进美丽陷阱。

　　第一步，免费扫码降低警惕，被忽悠进入整形医院。

　　“我是出地铁站的时候，看见了一个‘扫一扫有奖品’的标识，但没想到后面却发生了那么多的事情。”小朱回忆，旁边一位中年妇女迎了上来，说这个是商家的免费活动，只要扫一扫就可能中奖。在她扫码的过程中，中年妇女跟她聊天得知她就要上大学了，又向她推销起美容院正在做的暑期免费美容咨询活动。原本对自己相貌不太自信的小朱经不住怂恿就同意了。

　　第二步，美容咨询变手术，没钱可以贷款。

　　小朱随后就来到了南京珠江路上的一家美容整形医院。进店后，中年妇女特别嘱咐店内的接待人员“这位是学生”。认为只是免费咨询的小朱放下警惕，任由工作人员对她进行“面部扫描分析”，最后向她推荐了一款隆鼻手术，价格是3万多元。

　　被价格吓了一跳的小朱告诉工作人员，她只是个学生根本无力支付。对方告诉她：“不需要为钱的事情发愁，美容院这有很多类似情况的学生都成功地做了美容手术。只要先做一次信用额度测试。”

　　第三步，10分钟放款3.5万元，利息近5000元。

　　工作人员拿小朱的手机下载了一款名为“么么钱包”的App，又问她要了姓名、身份证号和学校等个人信息。“信息都是他们帮我登录填写的，还边操作边跟我说，贷款成功率也就20%。”然而仅仅一两分钟，小朱就接到了贷款平台的电话，10分钟后贷款手续通过，18个月连本带息总计39600元。但这笔贷款并没有给她，而是直接打到了美容院账上。

　　3、中介提成最高可达60%，究竟是贷款还是诈骗?

　　业内预测，到2018年，全国医美市场的规模将超过8500亿元。如此巨大的市场也成为消费金融的掘金之地。百度搜索“美容贷”或“医美分期”，各类平台令人眼花缭乱，甚至一些大型互联网金融公司也涉及该项业务。

　　走访武汉多家美容医院的前台进行了解，不难发现，几乎都有提供贷款美容的业务，而且合作的平台不止一家。笔者咨询了一些美容医院，工作人员介绍，可以选择的贷款平台有五六家，审核条件非常宽松，贷款条件也非常吸引人，零首付、零利息，最长可贷24个月，满足不同消费者的各样需求。

　　迅速壮大的医美行业以及配套的金融借款平台，养肥了一大批美容中介，这些中介大到公司，小到个人，无一不想从中分得一杯羹。据业内人士透露，中介和美容机构间的合作体现在贷来款项的分成上，中介最高能够拿到贷款额60%的提成，而消费者能够拿到的钱最高为贷款金额的20%~30%，最少的只拿到500元。如果遇到更黑心一点的中介，一分钱拿不到不说，可能还要倒贴一部分。

　　包括美容贷在内的各种互联网贷款，利息高，还款要求苛刻，贷款者的还款风险极大。一些中介在宣传时，往往寻找在校学生或者涉世未深的社会人群，通过与美容机构里应外合，编织美丽陷阱，一步一步吸引消费者上钩。贷款中介获得了高额的佣金，美容机构既获得了客源，业务人员又能拿到业务分成，而消费者不仅欠下“一屁股债”，还有可能因为违约影响到自己的征信。

　　4、监管机构要给力，消费者也要擦亮双眼

　　面对层出不穷的校园贷、美容贷等问题，银监会、教育部等相关机构相继提出了监管要求，各地银监局、行业协会等进行了跟进，各地的消费者协会也在积极对相关市场进行监督。

　　我们不仅要思考，在官方持续出拳整顿市场的同时，作为受害人群的广大消费者，一定要擦亮双眼，在消费时应考虑个人和家庭的承受能力，避免过度消费，给家人和自己带来麻烦。不要被“免费”“优惠”“便宜”等字样冲昏头脑，每一次的签字与个人证件的出示、复印、扫描都需要三思而后行，对于合同款项要仔细研读，对于对方的承诺更需要白纸黑字保留证据。

　　律师建议

　　消费一定要理性，不管任何消费，如果要选择贷款，一定要在自身经济状况尚可，能够承受按月支付本息的情况下进行。选择贷款消费，要充分考量贷款平台的合规合法性，根据民间借贷司法解释，法律保护的利息范围为月利率2%以内;超过2%低于3%的范围，法律不保护，也不支持，通俗来讲，如果这部分利息支付了，债务人不能要求出借人返还。相反，如果未支付，出借人也不能要求债务人继续支付该部分利息;超过月利率3%的利息法律不保护，如果债务人已经支付了，可以起诉要求返还该超过部分利息。只要不在上述法律保护范围内的利息，均可以理解为高利贷款，如果发生在自己身上，一定要寻求法律保护。如果遭到暴力追债，可以报警，让公安机关介入处理。