杭州刑事律师叶斌：“高利贷”犯罪风险实务分析

这两年，全国各地扫黑除恶专项斗争进行得如火如荼，民间借贷由于其自身具有混乱、无序的特点，容易引发强行索债、非法拘禁、寻衅滋事等犯罪，而实施这些行为往往具有团伙性，因此容易被认定为黑恶势力。

为了规范民间放贷行为，国家在今年10月21日出台了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》。小编发现有很多朋友对该《意见》理解不深，不清楚“高利贷”涉嫌犯罪的风险点，为此，小编专门请教了叶斌律师，对《意见》的理解，分析如下：

首先，放“高利贷”构成非法经营罪，要求放贷人没有取得监管部门批准，在2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款名义出借资金10次以上。需要说明的是，这里的监管部门包括中国人民银行、银监会等部门；这里的放贷活动具有职业性并且针对不特定对象，有别于互助式、偶然的民间资金借贷行为。

其次，以超过36%的实际年利率放“高利贷”，是“高利贷”构成犯罪的一个前提条件，因为民间借贷在一定程度上满足了社会融资需求，有利于我国多层次信贷市场的形成和完善，刑法作为最严厉的惩罚手段，必须保证打击范围的合理化，防止司法机关利用刑罚权随意扩大打击范围，破坏市场经济正常运行。

举例说明，《意见》第一条规定构成非法放贷需要满足2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款名义出借资金10次以上，如果放贷人A在2年内共向不特定多人以借款名义出借资金10次，但其中有1次借款实际年利率未超过36%，则他的整个行为就不能评价为本意见第一条规定的非法放贷行为。

值得注意的是，实践中，有很多放贷人会收取所谓的介绍费、管理费等费用以规避超过36%这条红线，但根据本意见和司法判例，这些所谓的介绍费、管理费都要计入利息。

例如，放贷人A借款1000万元给借款人B，借款期限1年，约定年利率24%，另外，借款人B需要支付180万的管理费给放贷人A，表面上看，没有超过实际年利率36%，但是法院在计算利率时，会将年利息240万加上180万管理费一并计入，此时实际年利率为42%。

此外，个人放“高利贷”构成犯罪还需要满足一定的严重程度，符合以下条件之一，即构成“情节严重”：（1）非法放贷数额累计在200万元以上的；（2）违法所得数额累计在80万元以上的；（3）非法放贷对象累计在50人以上的；（4）造成借款人（包括借款人近亲属）自杀、死亡或者精神失常的。

如果成立公司放“高利贷”，符合以下条件之一，即构成“情节严重”：（1）非法放贷数额累计在1000万元以上的；（2）违法所得数额累计在400万元以上的；（3）非法放贷对象累计在150人以上的；（4）造成借款人（包括借款人近亲属）自杀、死亡或者精神失常的。

综上，不管是个人还是公司，放“高利贷”构成犯罪，需要满足未经批准，以实际年利率超过36%的高额利息，在2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上的行为，并且要符合《意见》规定的“情节严重”的情形之一。