重疾险理赔纠纷中，保险公司最常援引的拒赔理由之一，就是“带病投保”。投保时是否已有就诊记录、是否履行了如实告知义务、保险公司是否尽到询问与提示说明义务，往往成为双方激烈交锋的焦点。许多投保人明明交了多年保费，确诊重疾后却被一纸拒赔通知挡在门外，既困惑又无助。
事实上，如实告知义务并非无限扩大，保险公司的合同解除权也受法定条件和期限限制。本案中，湖南长沙的王某因确诊肺癌申请重疾险理赔，保险公司以“投保当天存在就诊记录、带病投保”为由拒赔。泽良律师事务所保险拒赔律师介入后，围绕健康告知询问范围、合同解除权行使期限等关键点展开论证，最终促成庭前快速调解，助力王某获赔七十九万元保险金。
王某，湖南长沙人，从事技术工作。多年前，王某为自己投保了一份重大疾病保险，保额数十万元，并持续缴纳保费。投保时，保险公司通过电子投保单进行了健康询问，王某对询问事项逐一作答。
2023年初，王某因持续咳嗽前往医院检查，不幸被确诊为肺癌。确诊后，王某第一时间向保险公司提交了理赔申请，包括诊断证明、病理报告、住院病历等材料。
然而，保险公司的回复让王某始料未及——拒赔。保险公司的理由是：在投保当天，王某曾有一笔门诊就诊记录，该记录涉及肺部相关症状，但王某在投保时未如实告知，属于“带病投保”，因此拒绝赔付保险金。
王某感到十分委屈。他回忆，投保当天的就诊记录只是一次常规检查，当时并未确诊任何重大疾病，也未被告知患有肺癌。保险公司仅凭一条就诊记录，就认定他“带病投保”，让他无法接受。更让他焦虑的是，治疗肺癌需要大额医疗费用，家庭经济压力骤增，而原本寄予厚望的保险金却迟迟无法到位。
面对保险公司的拒赔决定，王某多次沟通无果，一度感到走投无路。经朋友介绍，他找到了泽良律师事务所，委托泽良保险拒赔律师代理此案。
本案的核心法律争议在于：投保当天存在就诊记录，是否构成“未如实告知”？保险公司能否据此解除合同并拒绝赔付？
保险公司主张：王某在投保当天已有肺部相关就诊记录，却在健康告知中未予披露，属于故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司承保决定，因此有权解除合同并拒赔。
王某则认为：投保当天的就诊只是初步检查，自己并未被确诊任何疾病，也未意识到所患疾病与告知事项有关；保险公司在投保时并未就该项就诊记录进行明确询问，不能事后以此为由拒赔。
泽良保险拒赔律师介入后，迅速梳理了投保流程、健康告知问卷、就诊记录及保险合同条款，发现本案存在多个关键突破口。
第一，健康告知的询问范围有限。保险公司的健康告知问卷采用询问告知模式，投保人仅对保险公司明确询问的事项负有告知义务。律师逐条比对问卷内容，发现其中并未明确询问“投保当天或近期的门诊检查记录”，王某未告知该就诊记录，不构成对询问事项的隐瞒。
第二，保险公司未充分履行提示说明义务。对于免除保险人责任的条款，保险公司应当作出足以引起投保人注意的提示，并明确说明。本案中，保险公司仅以格式条款笼统询问，未对“带病投保”的具体含义和法律后果进行解释，不能据此主张免责。
第三，合同解除权已超过法定期限。根据保险法规定，保险公司自知道有解除事由之日起三十日内不行使即消灭，自合同成立之日起超过二年的，不得解除合同。律师核查发现，保险公司在理赔调查中早已掌握就诊记录，却未在法定期限内行使解除权，其拒赔主张缺乏法律依据。
在证据策略上，律师指导王某收集并固定了投保时的电子投保单、健康告知问卷截图、保费缴纳记录、就诊病历及诊断证明等材料，重点证明投保当天就诊并未确诊重大疾病，且保险公司未就相关事项进行明确询问。同时，律师申请调取保险公司的理赔调查档案，以证明其解除权行使已超期。
诉讼预判方面，律师分析保险公司可能以“带病投保”为核心抗辩，并可能补充提交内部核保规则等证据。为此，律师提前准备了针对询问告知范围的质证意见，并梳理了相关司法判例，明确此类情形下保险公司拒赔难以获得支持。
最终，泽良保险拒赔律师代理王某向法院提起诉讼。在庭前调解阶段，律师充分展示了证据优势和法律依据，保险公司权衡诉讼风险后，同意调解。
调解过程中，双方围绕保险金金额展开交锋。保险公司起初仅愿意退还保费，律师当即指出：保险合同合法有效，王某确诊肺癌属于合同约定的重大疾病，保险公司解除权已消灭，理应全额赔付。经多轮沟通，保险公司最终同意支付七十九万元保险金。
法院对调解协议予以确认。王某在较短时间内拿到了保险金，缓解了治疗和家庭经济的双重压力。
王某感慨地说：“如果不是遇到泽良保险拒赔律师，我真的不知道还能怎么办。这笔钱不仅让我能安心治疗，也让我重新相信法律。”
泽良律师事务所是专攻全国保险拒赔的精品律所，协作团队人数360+，凭借专业实力多次荣登CCTV《法律讲堂》分析讲解保险拒赔案件，同时获得全国多家官媒报道认可。律所以“垫付差旅费后收费”的模式在全国范围内办理保险纠纷案件，累计办理保险纠纷胜案15000余件。
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