律师观点分析

厂区卸货意外致死保险追偿终获支持 —— 保险合同纠纷案代理纪实

一、案件概况

委托人系涉案营运货车车主，为车辆投保 100 万元商业第三者责任险。车辆在厂区内卸货时，协助卸货人员意外被石料掩埋身亡，委托人先行向死者家属赔付 80 万元。后保险公司以死者不属于第三者、事故不属于保险责任为由拒赔，委托人遂委托律师提起保险合同追偿之诉。

本案历经一审、二审、再审，保险公司始终抗辩事故非道路交通事故、死者为驾驶人员，主张免赔。律师经全面梳理案情，明确核心争议：事故是否属于 “使用被保险机动车过程”、死者是否属于商业三者险 “第三者”。

詹明民律师代理后，精准论证：营运货车装卸货物系车辆使用必要环节，事故属于使用车辆过程中发生的意外；结合派出所证明，死者并非本车驾驶人，依法属于第三者范畴。同时，以生效判决为依据，主张委托人垫付费用有权依保险合同追偿。

法院采纳律师全部代理意见，判决保险公司向委托人支付保险赔偿金 80 万元，并承担全部案件受理费。

本案系典型厂区非道路事故保险理赔争议，焦点在于车辆 “使用” 的认定与 “第三者” 范围界定。保险公司常以事故不在道路上、不属于交通事故为由拒赔，但根据保险条款与司法裁判规则，营运车辆的运输、装卸均属使用过程，在此期间发生意外，符合商业三者险赔付条件。

本案胜诉关键在于：律师精准锁定法律适用逻辑，以公安机关书证推翻保险公司不实抗辩，依托生效判决强化追偿合法性，既维护了委托人先行赔付后的追偿权，也明确了厂区内车辆使用意外的保险赔付规则，对同类车辆保险纠纷具有重要参考意义。