1200万被转走，储户和银行如何担责

今日，“银行职员转走储户1200万元，储户被判担责八成”的新闻登上热搜。媒体报道，丁女士曾在山西清徐农村商业银行股份有限公司存入1200万元，其存单和身份证被该银行工作人员王某以带领礼品为由骗取，之后1200万元被王某转走，报警后王某被判处无期徒刑，从刑罚上看，应当是没返脏，所以丁女士的存款全部灭失。

为了追回这笔资金，也为了降低诉讼风险，丁女士先以2笔业务共计500万元，将清徐农商行告上法庭，请求支付本息，结果清徐县人民法院一审判决，丁女士承担80%责任，清徐农商行承担20%责任，丁女士对该判决不服，以上诉至太原市中级人民法院，对于剩余的700余万元存款，估计要等二审判决结果后再择机诉讼。

这个事为何反响这么大，因为这事打破了公众对存款安全性的认知，笔者认为，判决对责任划分的认定值得商榷。

一、银行和储户之间是何种关系？

银行与储户形成存款合同法律关系，具体表现为：银行与储户签署存款本金和利息的协议，约定存款数额、存款期限、利息等事项。

存款合同具有保管合同性质，保管人应当承担因保管不善造成的保管物损失。

二、本案中，具体是谁被骗了？

储户的存款存入银行，银行的工作人员用存单和身份证转走了款项，那应当是储户的钱被骗了，还是银行的钱被骗了？

这是一个有趣的问题，笔者通过举例说明问题：

1、甲乙丙丁分别向银行存入1000万元，有一天银行被骗1000万元，那银行被骗走的1000万元是甲乙丙丁中的谁的财产呢？

2、甲乙丙丁分别向银行存入1000万元，有一天银行被骗子拿着甲的存单骗走1000万元，那骗走的1000万元是甲的财产吗？

3、甲乙丙丁分别向银行存入1000万元，有一天甲带着骗子到银行取款，本人拿着存单和身份证取走1000万元，随即被骗子骗走，那骗走的1000万元是甲的财产吗？

答案显而易见，例1和例2被骗的都是银行的财产。只有例3是甲被骗，通过这几个例子，相信读者就明白了其中的道理，那就是：

储户把钱存到银行的那一刻，银行就有保护储户存款安全的职责，在储户取走存款之前，造成的一切损失都是银行的损失。

三、回到本案，储户将存单和身份证给了王某，王某拿上述证件到银行取款，银行能否视为储户本人到场，将存款交付王某呢？

银行方必然强调，可以视为本人到场，为什么呢？

《储蓄管理条例》第二十九条规定：未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。

《中国人民银行关于执行<储蓄管理条例>的若干规定》第三十四条　储户支取未到期的定期储蓄存款，必须持存单和本人居民身份证明（居民身份证、户口簿、军人证，外籍储户凭护照、居住证——下同）办理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人还必须出具其居民身份证明。办理提前支取手续，出具其它身份证明无效，特殊情况的处理，可由储蓄机构业务主管部门自定。

根据上述规定，貌似银行的做法合规，实则不然。

1、丁女士未将密码给王某，即便王某手持存单和丁女士身份证，银行就可以无密取款吗？

2、代他人支取存款，关键点在于“代”，代人取款一般都是本人不便，由亲人和最值得信任的朋友代为支取，尤其是大额存款，谁也不会随便找人代取。

本案中，王某是银行工作人员，这种特殊身份足以引起银行注意，在王某是本行员工还无储户密码的情况下取走大额存款，银行仅承担20%责任不妥。

本文最后，笔者还想举个例子帮助读者理解。

如丁女士某天在公共场所遗失了存单和身份证，拾得人凭存单和身份证在没有密码的情况下到清徐农商行取款，您认为清徐农商行能为拾得人办理取款吗？