屡次违约不还房贷，法院：一次性偿还本金、利息及罚息！

律师观点分析

案情简介：2017年8月21日，原告XXXX（贷款人）与被告张XX（借款人、抵押人）、被告郭XX（抵押物共有人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定被告张XX向原告借款820000元，用于购买坐落于青岛市城阳区户房产，借款期限自2017年12月15日起至2047年12月15日止。还款方式为按月等额本息还款法。贷款利率以贷款发放时使用的中国人民XX公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定。借款人未按双方约定日期偿还贷款的，贷款人在本合同约定的贷款利率基础上上浮50%计收罚息。借款人未按约定足额偿还借款的，贷款人有权要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息。郭XX系张XX配偶，被告郭XX出具了《共同还款承诺函》，承诺其与借款人均负有清偿本合同项下全部贷款的义务。被告张XX、被告郭XX以其坐落于青岛市城阳区户房屋进行抵押，并于2020年8月12日办理完毕不动产抵押登记。上述合同签订后，原告依约发放了贷款。截至2020年12月6日，被告张XX的贷款已逾期，尚欠原告本金784482.32元、利息9069.3元。

原告向法院提出诉讼请求：1、判令被告张XX、被告郭XX偿还原告借款本金784482.32元、利息9069.3元及自2020年12月6日至实际清偿之日的利息、罚息；2、确认原告对被告提供抵押的位于城阳区户房屋的变现价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用、公告费等所有费用有被告承担。

法院判决：

一、被告张XX、被告郭XX于本判决生效之日起十日内偿还原告借款本金784482.32元、利息9069.3元（利息计算至2020年12月6日）及自2020年12月7日起至款项实际给付之日止按合同约定计算的利息、罚息；二、原告在上述债权范围内对被告张XX、被告郭XX设定抵押的坐落于青岛市城阳区户房屋折价或拍卖、变卖所得价款依照法定顺序享有优先受偿权。

律师点评：

房贷还不上了会怎么样呢？应该怎么办呢？先说一下逾期的情况，逾期还款是要给XX支付罚息的。罚息利率由XX按照借款合同载明的贷款利率基础上浮动30%至50%。这个具体多少在贷款合同上面会有写明。

另外，逾期罚息的计算方式有两种，一种是单利计算，大部分XX采用的都是这种方式。一种是复利计息，产生的利息会计入第二天的本金里面继续计算罚息，这样就会因为时间的拖延而产生用利息赚取利息的情况。也有少部分XX采用复利计息。

如果逾期记录过多，XX可能按照合同，提前收回房贷，这样你就需要一次性还清本金和利息，这样增加了很大的财务压力。

逾期超过一定的时间（一般是90天），就会被定义为恶意逾期，XX就会开始催收，如果这时候你还不上，就会让你排还款计划。

如果之后还是没有按计划还上，就会被起诉，法院一般先是诉讼调解，要求你履行还款计划。若仍不履行法院会强制执行，若无其他财产可供执行，法院会拍卖你的房产。

房产拍卖后仍不足以清偿债务，XX方面会继续追索，一旦发现财产线索XX有权要求法院执行，直至穷尽。

而在这整个过程，产生的费用如：诉讼费、保全费、律师费、执行费、拍卖费等都要你承担。

在法院判决执行之后依旧未还款的，还会被列入“失信被执行人名单”,俗称“老X”这样以后乘坐飞机和高铁都会受到影响。

另外，无论是逾期还是还不上贷款，个人的信用都会受到重创，以后想在XX继续申请贷款，几乎是不可能的。可见代价还是蛮大的。所以真的还不上房贷的时候自己先找一些解决方法，不要冒着欠XX钱的风险，最后赔了夫人又折兵。

那么还不上是应该怎么办呢？

一、向XX申请暂停还款

有些人可能因为一些原因比如失业，导致的家庭财务紧张，可以向XX申请暂停还款，不过这个暂停还款只能暂停几期。而且只是先暂停还本金，每个月的利息还是要给的。但是这种情况下也能稍微环节一下压力。趁这段时间，赶紧找工作，想办法开源，把房贷还上。

二、向XX申请延长借款期限

除了暂停还款以外，还可以申请延长还款期限。虽说这样利息成本就更高，但是分担到每个月的压力就少了很多。可以看一下，30年期的比20年期的，每个月的还款负担就少1k+，也是可以缓解一下家庭的财务压力。