买过人身保险的人都知道，无论是通过线下代理人购买，还是通过网上投保，保险人都会要求投保人填写一份健康问卷，这是投保人身保险中一个非常重要的节——“如实告知”，其内容对保险人承保和理赔结果都有很大影响。如果投保人对过往的健康问题有所隐瞒，一旦发生保险事故，保险人会如约理赔吗？如果将以往病史如实告知保险人，被拒保怎么办？如实告知究竟是告知哪些内容？本文将对此做简要分析。
【何为如实告知】
如实告知义务是指在订立保险合同之时，被保险人或者投保人必须要将有关保险标的的重要事项如实告知保险人，并确保保险人能够全面、准确地掌握这些重要事项，只有这样才能够使保险人正确地认识并评估危险状况，继而决定是否承保或者在何种条件下承保。就《保险法》中的如实告知义务而言，其既可以被看成是一种制度，也可以被看成是一种通知、说明义务。实际操作中，保险人或其代理人会对投保人的相关情况进行一一询问，投保人应如实回答。
【为什么如实告知】
人身保险中，每个人的健康状况不同，保险人不可能对每个投保的被保险人进行身体检查，因此，保险人往往是根据投保人填写、回答的问题所反映的被保险人的身体状况进行风险评估和判断，并作为收取多少保险费以及是否承保的基本依据。
倘若投保人对保险人所提出的的问题未如实回答，保险人或将作出错误的风险判断，不宜于保险人作出正确的承保决定，也不宜于后续理赔。
【如实告知范围】
投保人身险时，投保人需要如实告知哪些内容呢？
在确立重要事实告知范围的问题上，目前主要存在两种观点：
一种观点是“无限告知主义”，即：告知义务人不以保险人的询问事项为限，必须将有关危险的一切情况都如实告知保险人；另一种观点则是“询问告知主义”，即：对保险人询问的问题必须如实告知。
我国保险法采用的是询问告知主义。告知义务人只须对“有关情况”如实告知，对于保险人已知或应知的事项，如保险人未加询问则可以推定其免除了告知义务人的义务。
【如实告知患病情况，会拒保？】
如投保的被保险人确患疾病，或曾经有过手术治疗，如实告知后通常会有以下几种结果：
1．正常投保
告知的事项对投保的影响不大，保险人会给出正常投保的结论。
2．加费承保
已有的病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，费用增加一般为20%左右。
3．除外责任
某一部位或器官罹患重疾的风险很大，但是其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。简言之，除外的器官或部分发生重疾，保险人不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险可以正常获得理赔。
4．延期受理
目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。
5．拒保
保险人在核实了提交的相关资料后发现保险风险超过了其承受范围，将拒保。
故而，即使如实告知患病情况，并不必然导致保险人拒保，需针对具体病症做不同处理。
【如实告知相关提示】
1．鉴于人身保险合同的特殊性质，保险人应慎重考虑保险风险，应对投保人的身体健康状况进行体格检查或核查。
2．保险人作为专业从业机构，对于具体何种情形影响承保有确切了解，而通常情况下投保人对相关情形不具有充分认知，因此保险人需要以清晰明了不会产生误解的方式对投保人进行询问，投保人的如实陈述义务也仅限于保险人的询问范围。
3．投保人的如实告知义务系指向合同订立之前，保险合同一经订立，投保人即不再负有该项法律义务，且如实告知的内容仅限于保险人询问的范围。
