71、河南保险律师：离婚时人身保险的分割之一

离婚时人身保险的分割

由于经济水平的提高，事离婚率提高，财产呈现多样化，加剧离婚时财产分割的难度，尤其是夫妻关系存续期间，夫妻双方或者一方为自己或子女购买有人身保险，投保人、被保险人、受益人等多个保险关系人出现在保险合同中，加上现行的《民法典》、《保险法》及其司法解释缺乏相关规定，法官通常利用自由裁量权裁判案件，造成裁判结果的混乱，本人经过认真研究后，发现最高人民法院的“第八次民商会议纪要”有相关规定，可以作为法院裁判的依据，也给律师预测裁判结果提供指引，另外，江苏省高级人民法院颁布的《家事纠纷案件审理指南（婚姻家庭部分）》有更为详细的规定，虽然江苏省的文件不具有在全国普遍适用的效力，但仍然可以给法院裁判作为参考。

现摘录如下，供各位读者使用时参考：

（一）《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》（2016年11月30日）（摘录）

（二）关于夫妻共同财产认定问题

4.婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

5.婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、

健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。

婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现全价值的保险合同获得的保险全，宜认定为天共同财产，但双方另有定除外。

（二）江苏省高级人民法院《家事纠纷案件审理指南（婚姻家庭部分）》

2019年7月18日，江苏省高级人民法院通过其江苏高院微信公众号公布了由其民一庭印发的《家事纠纷案件审理指南》（婚领家庭部分）为全省法院审理家事案件的指导意见该指南涵盖了国内目前热点和前沿性法律争端，对当前家事审判实务具有一定的指导意义。

43、离婚案件中对于人身保险合同应当如何处理？人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。离婚案件中对于人身保险合同，除当事人另有有约定外，可以按下列情形分别处理：

（1）已获得保险金的情形

婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的保险金，主要用于受害人的治疗、生活等特定用途，具有人身性质，应当认定为个人财产。

夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，该保险合同中受益人的指定本身就表明了投保人与受益人之间的特定关系，体现了保险金的专属性，应当认定为个人财产。

婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，该保险具有一定的投资属性，由此获得的投资收益，应当认定为夫妻共同财产。

（2）尚未获得保险金的情形

婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，离婚时仍处于保险有效期内的人身保险合同，夫妻双方主张分割保险单现金价值的，应予支持。

如果投保人和被保险人均为夫妻一方，离婚时夫妻双方可以协议退保或者继续履行保险合同。投保人不愿意继续履行的，保险人退还的保险单现金价值应当作为夫妻共同财产分割：投保人愿意继续履行的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

如果夫妻一方为投保人，另一方为被保险人，离婚时夫妻双方可以协议退保或者继续履行保险合同。协商一致退保的，保险人退还的保险单现金价值应当作为夫妻共同财产分割；协商一致愿意继续履行的，获得保险合同利益一方应当支付保险单现金价值的一半给另一方。如果投保人要求退保，而被保险人要求继续履行的，保险合同应当继续履行，获得保险合同利益一方应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

（3）为未成年子女购买人身保险的处理

婚姻关系存续期间，夫妻一方或者双方为未成年子女购买的人身保险获得的保险金，如果未成年子女未死亡，应当专属于在成年子女所有。离婚时，如果为未成年子女购买的人身保险合同尚处于有效期的，因保险的最终利益归属于未成年子女，该保险应当视为对未成年子女的赠与，不再作为夫妻共同财产分割。

     分析最高人民法院和江苏高院的相关规定发现：江苏高院的规定相较于最高人民法院，在夫妻离婚时涉及人身保险保单分割方面的规定符合最高人民法院的会议纪要精神，但是又比最高人民法院的规定更加具体、详细，对实务操作指导更强。比如最高人民法院的会议纪要仅提到投保人和被保险人是同一人的情况下保单的分割方法，对投保人和被保险人不是同一人的情况未做明确规定，需要借助《保险法司法解释（三）》第17条才能妥善解决。另外，江苏高院的逻辑性更清晰，分为已获得保险金和未获得保险金两种情况，同时把父母给未成年子女购买保单行为单列出来讨论。根据这两个司法文件，人民法院在面对保单分割问题时的裁判依据更加明确，对当事人的指导意义更加具体。

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