骑手的三块钱保险到底保些啥？

外卖已经成为了我们生活中不可分割的一部分，前段时间人物公众号的一篇报道：《外卖骑手，困在系统里》刷爆了朋友圈，引起了大家对于骑手生存现状的关注，出于职业敏感的原因，我关注了其中的一句话：很多骑手在发生交通事故后无法顺利获得理赔。在我的当事人里面，有很多被撞的外卖小哥，也有很多被外卖小哥撞伤的伤者，他们都以为有保险不用担心，保险都会赔，但其实并不是这样。

骑手所在的劳务公司多给外卖小哥投保的是团体意外险和雇主责任险。目前最常见的外卖小哥每天出单就扣三块钱的保险属于意外险，主要包括个人意外伤害保险条款、附加意外医疗保险条款、附加个人责任保险条款 （保险责任为个人第三者责任）等，不同平台可能会有细微差别但总体上是差不多的，本文将以某平台的保险单为例，从这份保险对于骑手和对于被骑手撞伤的伤者两个角度分析这份保险。

一、该保险的赔付范围以及适用对象

1，本保单适用于通过平台接单的配送人员,在配送服务过程中发生的意外伤害事故、个人责任事故，保险人依条款 

约定承担赔偿责任。

2，每位配送人员每天限购一份意外险，系统提取姓名、身份证;理赔时被保险人需提供平台订单信息。 

3，本保单仅承保配送服务过程的保险责任。配送服务过程指被保险人在平台抢单后去取餐、送餐及订单配送完成

后60分钟内，（配送完成返回的时长不超过60分钟）。 

4，投保方案为每人每天保障；如配送人员当天无订单记录的,则保险公司不承担当天的保险责任。 

5，人身伤残鉴定标准适用《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T 0083-2013），伤残赔偿金按照本协议项下人 

身伤亡保险金限额乘以对应伤残等级比例计算。 （注意：该标准远比交通事故适用的《人体损伤致残程度分级》要严格的多。

6，意外医疗每次事故免赔100元。 附加个人责任中，第三者直接财产损失赔偿限额为RMB50,000。 

7，存在跨零时订单对应的配送人员事故，从该订单（前一天最后一单）接单到事故发生时间在90分钟之内，以前 

一天的保单号进行理赔。

二、对于骑手的保障

    对于每日奔波在路上，为了送餐不断追求速度的骑手这是一份不错的保障，尽管它的保障没有工伤保险那么完善，但是对于骑手来说一旦发生意外最起码是能获得一部分赔付的。

1，单车事故的情况下：如果在骑手出现单车事故的情况下，也即不存在第三方侵权主体的情况下，可以获得意外医疗和意外伤残（或身故)的赔付。但是医药费是有上限的，上限额度5万元，意外身故赔偿60元（十级伤残6万元，九级伤残12万元，以此类推）。

2，非单车事故情况：首先依据事故责任划分，保险公司仅在保额范围内承担骑手担责的部分。比如骑手构成十级伤残，在此次事故中承担同等责任，那么保险赔付的是3万元。

3，在骑手撞伤他人承担事故责任的情况下，可以替骑手承担部分赔偿责任。

三、对于骑手撞伤的伤者

对于被骑手撞伤的伤者而言，该份保险的保障额度是远远不够的：

1，伤残标准不一样：该保险适用的《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T 0083-2013）其标准远比正常交通事故的标准《人体损伤致残程度分级》要严格，所以伤者可能达到交通事故十级伤残的标准也不能获得该保险的伤残赔付。

2，赔付标准不一样：以上海地区为例，十级伤残的伤残赔偿金是13.8万元，但是保险赔付的标准是6万元，中间还是存在巨大的差额部分。而且医药费仅仅5万元，在上海地区，有骨折需要手术治疗的情况下5万元医药费远远是不够的。

3，个人第三者责任的人身伤害，非骨折、非住院情况仅赔偿必要的、合理的在医院治疗的医疗费用，不承担误工

费、护理费、营养费等非医疗费用项目。其他诸如精神抚慰金、交通费、残疾器具辅助费用等也是不赔偿的。