【基本案情】

2018年6月5日，甲以自己为被保险人向保险公司投保重疾险，保险公司组织甲进行了体检，体检结果载明“乙肝两对半检测提示：乙肝表面抗原阳性、e抗体弱阳性、核心抗体阳性；腹部超声提示：肝脏弥漫性改变......"

2018年11月2日，保险公司通过问卷对甲“肝炎或肝炎带菌”进行了询问，甲在问卷中写明“2004年体检时发现肝炎带菌......”，11月4日，保险公司因甲“肝炎病毒携带、肝脏B超异常”加费承保。

2019年5月24日，甲因右肾占位在医院治疗，出院诊断为：右肾透明细胞癌、病毒性肝炎乙型慢性。

甲向保险公司申请理赔，保险公司以甲投保时未告知其在2012年8月16日住院病历中确诊的小脑梗死和II型糖尿病为由，解约并拒赔。

甲向法院提起诉讼，双方因此涉诉。

【裁判结果】

法院判决驳回了甲的诉讼请求。

【争议焦点】

体检程序能否免除投保人的如实告知义务？

【裁判要旨】

1、健康告知事项中保险公司问询的事项包括：是否现在患有或过去曾患有下列症状或疾病？......脑梗死和糖尿病，甲2012年曾患有小脑梗死和糖尿病，但投保时未如实告知，足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率。

2、虽然保险公司组织甲进行了体检，但体检项目不包括脑梗死和糖尿病检查项目，体检不能免除甲的如实告知义务。

【律师解读】

《保险法司法解释三》第5条 保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定的医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。

保险人知道被保险人的体检结果，仍以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。

本案中体检项目未包括脑梗死和糖尿病的检查，保险人无从得知甲体检报告之外的情况，不能从体检结果知晓甲存在脑梗死和糖尿病的情况，体检程序的介入不能免除甲的如实告知义务。

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