【基本案情】

甲以自己为被保险人向保险公司投保意外险，保险金额为50万。保险期间内甲被车辆碰撞致严重颅脑损伤，7个月后因交通事故导致的重伤引起多器官功能衰竭死亡。

甲的法定继承人向保险公司申请保险理赔，保险公司以保险合同明确约定意外身故保险金是指被保险人 遭受意外事故并自事故发生之日起180日内因该事故身故，本案被保险人身故时间距离事故发生日已超过180日，因此不属于保险责任范围为由拒赔。

甲的法定继承人向法院提起诉讼，双方因此涉诉。

【裁判结果】

法院审理后判决保险公司给付保险金30万。

【争议焦点】

自意外事故发生日超过180日身故，意外险能否拒赔？

【律师解读】

保险条款以事故发生至死亡时间段为赔付标准并不合理，180日内赔付限制条款违背公序良俗，因为可能触发道德危险，试想如果被保险人出现后180日仍处于病危状态，此时如果为了获得保险金，受益人可能采取消极治疗或其他手段促使被保险人在意外事故发生之日后的180日内死亡。

案涉险种是对被保险人遭遇意外事故后受伤或死亡的保障，保险赔付应以被保险人是否确实遭遇意外事故而受伤或死亡为根本。

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