康建律师
律师观点分析
外卖骑手交通事故第三者责任险，二审驳回保险公司上诉案
康建律师代理方：被上诉人甲（原审原告）
一、案情简介
A 公司系外卖运营企业，为旗下骑手统一在 B 保险公司投保xx项目专用第三者责任险，第三者责任限额 45 万元，保单特别约定仅赔付伤残赔偿金、医疗费、误工费、财产损失，营养费、护理费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金等均属于除外责任，该特别约定仅使用普通字体，投保时未单独提示投保人。
2024 年 4 月 27 日，骑手丙在配送外卖途中驾驶电动自行车与搭载甲的摩托车相撞，交警认定丙负事故全部责任。事故造成甲左侧尺骨鹰嘴骨折，住院治疗 18 天，花费医疗费两万余元。甲委托鉴定机构出具鉴定意见：伤情构成十级伤残，同时评定误工期 120 日、护理期 60 日、营养期 90 日，甲支出鉴定费 2280 元。 甲父亲年满 60 周岁、母亲年满 55 周岁，均无劳动能力与收入来源，甲另有未成年女儿需要抚养。甲核算全部损失合计 215892.84 元，起诉要求丙、A 公司、B 保险公司共同赔偿。
一审法院认定案涉限赔特别约定属于减轻保险人责任的格式免责条款，B 保险公司未举证履行提示、明确说明义务，该条款无效；支持甲主张的残疾赔偿金、被扶养人生活费、护理费、精神损害抚慰金等全部法定赔偿项目，判决 B 保险公司全额赔付 214396.44 元。 B 保险公司不服一审判决提起上诉，上诉三点理由：1. 保单仅赔付四项损失，不属于免责条款应当有效；2. 甲父母被扶养人生活费无依据不应支持；3. 甲单方委托鉴定程序违法，鉴定意见不能采信，申请重新鉴定。甲委托康建律师应诉答辩。二审全程无新证据提交。
二、判决结果
1.二审法院驳回 B 保险公司全部上诉请求，维持一审民事判决；
2.二审案件受理费 4001 元，全部由上诉人 B 保险公司负担；
3.本判决为终审判决，各方应当按照一审判决履行义务：B 保险公司于一审判决生效后十五日内向甲赔付各项损失 214396.44 元；若逾期支付，加倍支付迟延履行期间债务利息；
4.一审案件受理费减半收取 2269 元，由甲承担 11 元，骑手丙承担 2258 元。
三、案件分析
（一）核心争议焦点
1.保单限制赔偿项目的特别约定是否属于免责格式条款、是否生效；
2.受害人父母已达退休年龄无收入，被扶养人生活费能否支持；
3.受害人单方委托司法鉴定的意见是否具备法律效力。
（二）法院分层裁判逻辑
1.关于限赔特别约定效力案涉仅赔付四项损失、排除其余人身损害赔偿项目的条款，预先拟定、重复使用，客观上大幅减轻保险公司赔付义务，依法属于免责类格式条款。保险公司仅用普通字体印刷，未以加粗、高亮等显著方式提示投保人，亦无证据证明向 A 公司完整解释除外项目法律后果，依据《保险法》第十七条，该特别约定不产生法律约束力，保险公司不能据此拒赔护理费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金等项目。
2.关于被扶养人生活费甲父母均达到法定退休年龄，农村户籍无养老保障，村委会出具证明证实二人丧失劳动能力、无经济收入，完全依靠子女赡养，符合人身损害司法解释中 “丧失劳动能力又无其他生活来源成年近亲属” 标准，一审、二审均依法支持对应赔偿金额。
3.关于单方司法鉴定效力现行民事诉讼证据规则未禁止当事人单方委托伤残鉴定；本案鉴定机构、鉴定人员具备法定资质，鉴定依据完整病历与查体记录，符合伤残评定规范。保险公司未提交任何相反证据推翻鉴定结论，法院不予准许重新鉴定，采信该鉴定意见合法有据。
（三）责任主体划分
骑手丙系执行 A 公司工作任务致人损害，由用人单位 A 公司承担侵权责任；事故属于第三者险承保范围，法院判令保险公司在 45 万限额内直接向受害人赔付全部损失；鉴定费属于查明损失的必要合理支出，依据保险法由保险公司承担。
四、律师点评
1.外卖骑手交通事故维权核心要点（1）外卖骑手致人损害，用工企业与保险公司均为赔偿主体，受害人可一并起诉； （2）保险公司以保单特别约定排除法定赔偿项目的，重点审查条款是否显著提示、有无明确说明，未履行提示说明义务则条款无效，受害人可主张全部法定人身损害赔偿； （3）父母年满退休年龄、无养老金、无劳动收入的，凭村委会证明即可主张被扶养人生活费； （4）单方委托司法鉴定无需保险公司到场，只要机构资质齐全、病历完整，无相反证据法院都会采信，无需担忧鉴定程序瑕疵。
2.保险机构合规经营提示外卖平台责任险、第三者险中限赔、除外类格式条款，必须通过加粗、弹窗、单独确认等方式完成提示，留存投保人已知悉条款的书面或电子凭证；仅在保单末尾普通字体列明特别约定，诉讼中极易被认定未尽说明义务，承担全额赔付后果。
3.外卖平台用工风险提示平台统一投保保险时，应当仔细核对保险赔付范围，若保险条款大幅缩减法定赔偿项目，可与保险公司协商调整承保方案，避免骑手肇事产生大额差额赔偿由平台自行承担。
普通群众交通事故取证建议：事故后完整留存病历、缴费票据；伤情稳定后及时委托正规鉴定机构评定伤残、三期；父母无收入的提前到村委会开具丧失劳动能力、无生活来源证明，完整证据链能最大程度保障自身赔偿权益